投資型保單及債券型基金差別在那

其實投資型保單是一個不錯的理財工具, 因為一筆資金可以投資多個標的, 透過不同標的來達到分散風險的目的, 只是經過保險公司的包裝, 原本好的產品卻變了樣:

1. 有150%的前置費用, 必須要每年維持報酬率9%以上, 六年後才能攤平, 從2008年金融海嘯至今, 除非在2009年有獲利贖回, 不然大部分的投資人都還是虧損的狀態, 更別說要維持9%的報酬率, 本人遇到許多有買投資型保單, 有人已經買超過10年以上, 但是沒有一個人是正報酬, 可想而知維持報酬率9%以上的難度.
2. 有危險保費, 亦即保險成本, 此自然費率, 就是保費隨年齡而增加, 當你到一個年齡時, 保費可能就會破萬元, 你想想看, 績效如果沒有跑上來, 又要負擔這麼重的費用, 到老的時候, 帳戶價值可能會變得很低, 如果想維持保障, 說不要還要額外負擔高額的保費, 否則保障可能會失效.
可以考慮無前置費用及保險成本的基金平台, 一樣是一筆資金可以投資多個標的, 純投資不含保險成本, 以APEX基金平台為例, 有幾個特色是投資型保單所沒有的:
1. 專家系統配置, 提供年化報酬率10%~15%: 剛剛跟你提到從2008年至今, 如果未能在2009年獲利贖回, 至今可能還是虧損的狀態, 提供APEX基金平台這幾年的績效, 2008年/2009年/2010年/2011年/2012年第一季的報酬率為0.11% / 59.71% / 22.31% / -2.97% / 11.79%, 而一般投資人平均投資績效的全球指數報酬率為-37.24% / 26.97% / 9.55% / -9.41% / 10.05%, 報酬率不僅高很多而且相對穩健, 如果你有100萬元, 在2008年1月1日投資, 截至2012年3月31日止, APEX基金平台與一般投資人基金的績效比較:
1.1. APEX基金平台: 累計的本利和為212萬1195元, 獲利112萬1195元, 四年來的投資報酬率為112.12%, 平均年報酬率為26.38%
1.2. 一般投資人基金: 累計的本利和為87萬0296元, 虧損12萬9704元, 四年來的投資報酬率為-12.97%, 平均年報酬率為-3.05%
數 字會說話, 這就是為什麼一般投資人投資基金經過這幾年投資還是虧損的原因, 一個績效是112.12%, 另一個績效是-12.97%, 才四年的時間, 差距就這麼大, 如果累積10年甚至20年之後...投資就是要有效的投資, 不然即使是長期投資, 都不見得賺的到錢, 那就失去投資的意義了.
2. 基金轉換時間零時差: 這是APEX基金平台全球獨家的功能, 想想看, 在金融海嘯期間, 如果能找一天比別人作轉換, 損失就能降低5%~8%.
3. 中國基金無投資中國A股的上限: 目前台灣能買到中國基金有三成的限制, 很多基金公司一直希望政府能加快開放腳步, 很多投資人也是希望能直接買到純中國A股基金, 所以很多人會將錢匯到香港去買中國基金. 因為中國的爆發力絕對是很多投資人期待的.
4. 有避險基金: 曼式避險基金在2008年創下33%的正報酬, 那一年全球指數平均投資報酬率是-37%, 所以在投資組合有避險基金, 相對風險會比較低.
5. 閉鎖期相對投資型保單短: APEX閉鎖期只有20個月, 但是投資型保單至少都5年以上, APEX在閉鎖期後就可部分提領, 相對於投資型保單來的有彈性.
6. 信託帳戶, 免稅, 債權隔離: 投資型保單在投資的部分非免稅, 之前有人因為買了上億元的投資型保單被課了上千萬的稅. 你應該知道投資如果拉長到20年以上, 累積到數千萬的資產並不困難,可別小看只有10%的贈與或遺產稅. 另外. 債權隔離功能也算是為資產做一個保障, 如果是投資型保單投資的部分, 就無法做到債權隔離.