一、依基金的風險高低來區分
積極成長型
其特性是追求最大的資本利得，通常投資於高科技股，新公司股票，投機股，認股權證等風險甚大的標的，藉以賺取最高的利潤，因此具有高風險，高報酬的特性，如：認股權證基金，小型股基，特殊產業基金等
成長型
此為為數最多的基金類型，其特性是追求長期穩定的成長，故多投資於大型績優股或有潛力的股票上，具有增值與保值的雙重效果，此種基金有中高風險，中高報酬的特性，以股票型基金為代表
平衡型
主要目的是在追求資金的成長與穩定的收益，故多投資於獲利穩定的股票及有固定收益的債券上，風險成長型基金來得小，但收益比收益型基金更優，為一中庸型的基金類型，屬中風險，中報酬的基金以平衡型為代表
收益型
其特性為追求定期的收益，多投資於有固定收益的債券票券定存，偶爾也有少部份的股票，主要以債券型基金為主
固定收益型
主要是為追求穩定的收益，故多投資於有固定收益的債券，票券本票定存等，風險及利潤均較收益型基金為小，以貨幣型基金為代表
二、依基金的投資標的來區分
股票基金
主要將資金投入於股票市場上的基金，可投資於各種類型的股票，其流動性高，報酬高，但風險也大，主要目的為賺取資本利得
債券基金
投資於各種債券的基金，因流動性高，多為追求穩定收益的投資人所青睞
貨幣基金
以投資貨幣市場之金融工具為標的的基金，多為短期性的投資，流動性，高獲利較活存為高，而且風險低，可作為基金轉換或避難時的中繼站
貴金屬基金
此種基金會將分之二以上的資金投資於貴金屬或其相關的有價證券上
指數基金
依據股價指數中個股所佔的比例來作為選股的準則，於是基金的績效將與大盤的股價指數有一致性，對於會看大盤卻不易選股的人將是最好的投資標的
特殊產業基金
投資特定領域的各式基金，投資的範圍越小，其風險越高，利潤也越高
保本型基金
由於將投資人的本金投資於債券，其所生的利息再投資於高風險的工具，如高風險投資不幸失敗，最壞也可以領回接近本金的資金，若投資良好則多出更多的收益，藉以達到進可攻退可守的目標
三、依基金的發行方式來區分
開放型基金
這種基金對大眾隨時開放，投資人向基金公司購買基金時，則基金規模就變大，相反的若賣出基金則規模變小，所以其基金的規模不固定，但以不超過主管機關所核定的規模為限，而其買賣的價格是以單位淨值為基準，目前大部份的基金屬於此種類型
封閉型基金
又稱為交易共同基金，其發行在外的規模固定，在發行屆滿或達成規模後就此固定不變，基金公司不再接受投資人買進或賣出，投資人如欲買賣基金，需在證券交易市場裡買賣，如同股票的交易一般，所以其價格是由市場的供需來決定，不一定會和基金實際操作績效的單位淨值相符
2012年8月8日 星期三
投資基金的風險
基金藉分散投資在很多股票上，已經大幅分散了風險，但投資基金仍然有風險存在，選擇投資標的時不能不注意，常見的風險有下列幾項：
1. 市場風險 基金投資的國家或地區，如果發生政治、經濟、社會、資金問題等因素，造成股市整體下跌，即使分散投資不同股票也無法避免損失，就稱為市場風險。要規避這種 風險，投資時應該考慮用投資組合的方式，分散投資在更多的國家，或是投資在區域型的基金，避免單一國家的市場變化過於劇烈，影響您投資的結果。
2. 通貨膨脹風險 當通貨膨脹發生時，即使投資獲利，但是物價也跟著水漲船高，投資的真正獲利就不如帳面上好看了。比如投資基金獲利10%，但是同時物價卻上漲了15%，投 資的獲利還不如物價上漲的幅度，等於沒有獲利。要規避這樣的風險，將部分資金投資在以國外貨幣計價的海外基金是一個很好的方法。
3. 利率風險 投資基金的風險比存款高，所以要求的報酬率也會比存款高，但是如果市場的利率上升，一來通常會造成股市下跌的結果，二來投資獲利若無法大於存款利率水平， 就等於是損失了。比如說假設投資基金獲利10%，當時的定存利率卻高達15%，投資基金反而少了5%的收入，等於是機會成本的損失。要避免這種結果，分散 投資在不同國家的股市，以及分散部分投資在債券型基金是最好的方法。
4. 匯率風險 基金的投資標的國家貨幣升貶的情況，將影響投資的整體收益。要規避這種風險，將部分資金分散投資在不同貨幣計價的海外基金是一個很好的方法。
5. 監督管理的風險 絕大多數基金公司，不論是公司或是主管機構的監管制度上，都是以保護投資者的利益為最高原則，但也有百密一疏的情況，進而影響投資大眾的權利。所以在投資之前，審慎的觀察基金公司的誠信與紀錄，是投資人必備的功課。
6. 系統風險 系統風險與市場風險類似的觀念，指的是與整個市場相關的的風險，如政局的穩定性、利率走勢、匯率、通貨膨脹率的變動、能源危機、景氣變化等，所有的投資或 者公司皆會受到這些風險的影響。要規避這種風險，投資時應該考慮用投資組合的方式，分散投資在更多的國家，或是投資在區域型的基金，避免單一國家的市場變 化過於劇烈，影響您投資的結果。
7. 非系統風險 個別公司或投資特有的風險，如產品的生命週期、同業的競爭、經營者與員工的素質、淡旺季、環保抗爭、罷工威脅、原料取得的難易度、技術的變革等因素，均會 影響到該公司或投資報酬的情況。由於此種風險可透過投資組合方式予以規避或降低，故又稱可規避或可消除風險
1. 市場風險 基金投資的國家或地區，如果發生政治、經濟、社會、資金問題等因素，造成股市整體下跌，即使分散投資不同股票也無法避免損失，就稱為市場風險。要規避這種 風險，投資時應該考慮用投資組合的方式，分散投資在更多的國家，或是投資在區域型的基金，避免單一國家的市場變化過於劇烈，影響您投資的結果。
2. 通貨膨脹風險 當通貨膨脹發生時，即使投資獲利，但是物價也跟著水漲船高，投資的真正獲利就不如帳面上好看了。比如投資基金獲利10%，但是同時物價卻上漲了15%，投 資的獲利還不如物價上漲的幅度，等於沒有獲利。要規避這樣的風險，將部分資金投資在以國外貨幣計價的海外基金是一個很好的方法。
3. 利率風險 投資基金的風險比存款高，所以要求的報酬率也會比存款高，但是如果市場的利率上升，一來通常會造成股市下跌的結果，二來投資獲利若無法大於存款利率水平， 就等於是損失了。比如說假設投資基金獲利10%，當時的定存利率卻高達15%，投資基金反而少了5%的收入，等於是機會成本的損失。要避免這種結果，分散 投資在不同國家的股市，以及分散部分投資在債券型基金是最好的方法。
4. 匯率風險 基金的投資標的國家貨幣升貶的情況，將影響投資的整體收益。要規避這種風險，將部分資金分散投資在不同貨幣計價的海外基金是一個很好的方法。
5. 監督管理的風險 絕大多數基金公司，不論是公司或是主管機構的監管制度上，都是以保護投資者的利益為最高原則，但也有百密一疏的情況，進而影響投資大眾的權利。所以在投資之前，審慎的觀察基金公司的誠信與紀錄，是投資人必備的功課。
6. 系統風險 系統風險與市場風險類似的觀念，指的是與整個市場相關的的風險，如政局的穩定性、利率走勢、匯率、通貨膨脹率的變動、能源危機、景氣變化等，所有的投資或 者公司皆會受到這些風險的影響。要規避這種風險，投資時應該考慮用投資組合的方式，分散投資在更多的國家，或是投資在區域型的基金，避免單一國家的市場變 化過於劇烈，影響您投資的結果。
7. 非系統風險 個別公司或投資特有的風險，如產品的生命週期、同業的競爭、經營者與員工的素質、淡旺季、環保抗爭、罷工威脅、原料取得的難易度、技術的變革等因素，均會 影響到該公司或投資報酬的情況。由於此種風險可透過投資組合方式予以規避或降低，故又稱可規避或可消除風險
儲蓄保險簡介
儲蓄保險顧名思義就是儲蓄加保險,有存錢的功能再附加上保障,
大致把儲蓄險的優劣勢分為下列...
優勢 : 1.強迫儲蓄 2.只進不出 3.養老規劃 4.退休規劃 5.個人免稅額二萬四
6.有保障的存錢 7.生存保險金及死亡理賠金免稅
劣勢 : 要繳錢.
其實反正到期後看你要一次領回或分期領回看你的保單是如何規劃的,錢是跑不掉的,所以劣勢可以說沒有啦.端看你自己怎麼想啦.
而錢是否越來越多這個問題,我用我的思考模式來發表一下,
有人會覺得儲蓄險年限太久了,會有通貨膨脹的問題,錢都貶值了!!!...但...請問錢放哪裡沒有通膨的問題,存在銀行或存在儲蓄險都一樣會有這樣的問題,但是....
放在銀行中...會有一個大家都忽略的風險......就是提領風險,現在金融卡很方便,
卡一插錢就出來了....就忘了錢要存起來,所以.....放在銀行或放在儲蓄險中以相同
二十年的年限來看........放在銀行可能到最後一毛也沒有,而至少儲蓄險幫你的本都保下來了....而且,以第七點優勢來說,辛苦大半備子,錢被政府課走了,存再多錢也
沒用啊....所以...錢是越來越多的......我的淺見啦!!!那錢要放銀行的儲蓄險好呢?還是郵局的好呢?其實找保險公司最好啦,為什麼?
因為銀行及郵局的儲蓄險是沒有業務員服務的哦!!!我自己親身就被某家銀行騙了
一張儲蓄險,保單上業務員是空白的哦,而且後來才知道有些行員是沒有壽險證照
大致把儲蓄險的優劣勢分為下列...
優勢 : 1.強迫儲蓄 2.只進不出 3.養老規劃 4.退休規劃 5.個人免稅額二萬四
6.有保障的存錢 7.生存保險金及死亡理賠金免稅
劣勢 : 要繳錢.
其實反正到期後看你要一次領回或分期領回看你的保單是如何規劃的,錢是跑不掉的,所以劣勢可以說沒有啦.端看你自己怎麼想啦.
而錢是否越來越多這個問題,我用我的思考模式來發表一下,
有人會覺得儲蓄險年限太久了,會有通貨膨脹的問題,錢都貶值了!!!...但...請問錢放哪裡沒有通膨的問題,存在銀行或存在儲蓄險都一樣會有這樣的問題,但是....
放在銀行中...會有一個大家都忽略的風險......就是提領風險,現在金融卡很方便,
卡一插錢就出來了....就忘了錢要存起來,所以.....放在銀行或放在儲蓄險中以相同
二十年的年限來看........放在銀行可能到最後一毛也沒有,而至少儲蓄險幫你的本都保下來了....而且,以第七點優勢來說,辛苦大半備子,錢被政府課走了,存再多錢也
沒用啊....所以...錢是越來越多的......我的淺見啦!!!那錢要放銀行的儲蓄險好呢?還是郵局的好呢?其實找保險公司最好啦,為什麼?
因為銀行及郵局的儲蓄險是沒有業務員服務的哦!!!我自己親身就被某家銀行騙了
一張儲蓄險,保單上業務員是空白的哦,而且後來才知道有些行員是沒有壽險證照
2012年8月7日 星期二
短期的儲蓄險值不值得購買呢?
以上的標題有點像繞口令，但是投資理財大眾卻常常對一些看起來完美的金融商品，產生百分之百地信任。
最近有許多朋友問筆者：「市面上最近銷售的短天期儲蓄險，到底值不值得買」？我的標準說法都是以問句代替回答：「為什麼你要買這種儲蓄險」？朋友普遍的回答都是：「業務員告訴我，這張保單的投資報酬率比銀行定存還好耶」！
國人向來把「滿期一次領取保險金」，以及「每隔幾年（例如一年、兩年或三年）領回一筆生存保險金」等，屬於「生死合險」的養老險或還本壽險，叫做儲蓄險。意思就是保單不是只有純死亡保障，當被保險人活著時候，也可以享有一點「儲蓄」的功能。
不過，徵詢過我意見的人，大概都知道我非常反對投資人，動不動就去買儲蓄險，其中最項原因。首先，就在於它儘管訴求「儲蓄兼保障」，卻是可能花了雙倍的錢，卻是兩邊的好處都不足。
因為根據調查，許多人購買儲蓄險的原因，一是因為它具有基本的保障，另一個則是有「儲蓄」的功能。但是實際的狀況卻是：這種保單的投資報酬率不一定能打得過股票或基金等投資工具，甚至是定存利率也不一定贏得過（因為保單所謂的「預定利率」，並不等同於定存利率，這是許多包括保險業務員在內的人，為了讓保單容易銷售，而有意或無意地讓保戶產生「兩者意義相同」的誤解）；至於在保障金額部分，也是少之又少的「寥甚於無」。
之所以形容這種儲蓄險保單「報酬低，保障更低」的原因，就在於儲蓄險的保費高，使得保戶常常因為無能力購買更高的保險金額，才會讓保障金額嚴重不足。
隨便以某家壽險公司的六年期儲蓄險，與一般平準型的終身壽險為例，如果是35歲男性購買，六年期儲蓄險的每萬元保費是9500元左右，但是20年期繳費的終身壽險，每萬元的保費只有350元不到。
當然，因為保險精算的關係，六年期繳費與20年期繳費的保單，費率當然會不一樣。原先六年期儲蓄險到期之後，保戶雖然拿回所謂的滿期金，看起來好像是跟存定存一樣，但是當被保險人一旦發生意外事故時，總共領回的身故保險金，真的少得非常可憐。
以上面兩個例子來看，買一萬元保額的六年繳儲蓄險保費，可以買到27萬元的20年繳平準型終身壽險。同樣一筆費用的保障，卻是一萬元與27萬元的差別。
再看看這六年繳的保費與實際拿回來的錢間，到底有多好的投資報酬率？一般銷售人員都會用（六年到期總領回保險金—六年總繳保費／六年總繳保費）的簡略公式計算報酬率。
以上述六年期儲蓄險所計算出來的數字是4.69％左右，看起來好像優於國內新台幣一年期定存利率的1.7％~1.8％（在今年七月一日央行調升利率之前，一年期定存利率約為1.5％左右）。但是銀行定存是按複利增加的，如果把複利的觀念套在每年所繳的保費上，並複利滾息。反推回去的年複利報酬只有1.35％而已，根本連定存績效都打不過。
您可能會問：那這1.5％與1.35％間的利差到哪裡去了？實際上就是保戶購買這張保單的相關成本，也就是付給保險公司的各項管銷成本，以及花在購買每萬元純死亡險的保費上頭。由於保險公司不可能白白幫保戶服務，自然要從所繳的保費中，拿出一部分做為費用支出了。
英語中有一句話是這麼說的「Too good to be true」，翻成中文的白話意思是「事情好到不大像真的」。偏偏在金融市場上，就常常有業務員向客戶四處兜售這種「好到有點不大像真」的商品，但投資人卻都信以為真。前面所舉的儲蓄險，只是其中的例子之一。
當然我的意思並不是說儲蓄險有如毒蛇猛獸，因為它總有它適合購買的特殊族群。但是，既然它是一個分眾市場，而非大眾市場的商品，就不是人人都適合購買的了。
特別是如果您完全沒有任何保障之前，請不要太貪心地認為，儲蓄（投資）與保障是真的可以「魚與熊掌都能得兼」的。因為想要兩樣通吃，就可能是兩邊都討不到好處
最近有許多朋友問筆者：「市面上最近銷售的短天期儲蓄險，到底值不值得買」？我的標準說法都是以問句代替回答：「為什麼你要買這種儲蓄險」？朋友普遍的回答都是：「業務員告訴我，這張保單的投資報酬率比銀行定存還好耶」！
國人向來把「滿期一次領取保險金」，以及「每隔幾年（例如一年、兩年或三年）領回一筆生存保險金」等，屬於「生死合險」的養老險或還本壽險，叫做儲蓄險。意思就是保單不是只有純死亡保障，當被保險人活著時候，也可以享有一點「儲蓄」的功能。
不過，徵詢過我意見的人，大概都知道我非常反對投資人，動不動就去買儲蓄險，其中最項原因。首先，就在於它儘管訴求「儲蓄兼保障」，卻是可能花了雙倍的錢，卻是兩邊的好處都不足。
因為根據調查，許多人購買儲蓄險的原因，一是因為它具有基本的保障，另一個則是有「儲蓄」的功能。但是實際的狀況卻是：這種保單的投資報酬率不一定能打得過股票或基金等投資工具，甚至是定存利率也不一定贏得過（因為保單所謂的「預定利率」，並不等同於定存利率，這是許多包括保險業務員在內的人，為了讓保單容易銷售，而有意或無意地讓保戶產生「兩者意義相同」的誤解）；至於在保障金額部分，也是少之又少的「寥甚於無」。
之所以形容這種儲蓄險保單「報酬低，保障更低」的原因，就在於儲蓄險的保費高，使得保戶常常因為無能力購買更高的保險金額，才會讓保障金額嚴重不足。
隨便以某家壽險公司的六年期儲蓄險，與一般平準型的終身壽險為例，如果是35歲男性購買，六年期儲蓄險的每萬元保費是9500元左右，但是20年期繳費的終身壽險，每萬元的保費只有350元不到。
當然，因為保險精算的關係，六年期繳費與20年期繳費的保單，費率當然會不一樣。原先六年期儲蓄險到期之後，保戶雖然拿回所謂的滿期金，看起來好像是跟存定存一樣，但是當被保險人一旦發生意外事故時，總共領回的身故保險金，真的少得非常可憐。
以上面兩個例子來看，買一萬元保額的六年繳儲蓄險保費，可以買到27萬元的20年繳平準型終身壽險。同樣一筆費用的保障，卻是一萬元與27萬元的差別。
再看看這六年繳的保費與實際拿回來的錢間，到底有多好的投資報酬率？一般銷售人員都會用（六年到期總領回保險金—六年總繳保費／六年總繳保費）的簡略公式計算報酬率。
以上述六年期儲蓄險所計算出來的數字是4.69％左右，看起來好像優於國內新台幣一年期定存利率的1.7％~1.8％（在今年七月一日央行調升利率之前，一年期定存利率約為1.5％左右）。但是銀行定存是按複利增加的，如果把複利的觀念套在每年所繳的保費上，並複利滾息。反推回去的年複利報酬只有1.35％而已，根本連定存績效都打不過。
您可能會問：那這1.5％與1.35％間的利差到哪裡去了？實際上就是保戶購買這張保單的相關成本，也就是付給保險公司的各項管銷成本，以及花在購買每萬元純死亡險的保費上頭。由於保險公司不可能白白幫保戶服務，自然要從所繳的保費中，拿出一部分做為費用支出了。
英語中有一句話是這麼說的「Too good to be true」，翻成中文的白話意思是「事情好到不大像真的」。偏偏在金融市場上，就常常有業務員向客戶四處兜售這種「好到有點不大像真」的商品，但投資人卻都信以為真。前面所舉的儲蓄險，只是其中的例子之一。
當然我的意思並不是說儲蓄險有如毒蛇猛獸，因為它總有它適合購買的特殊族群。但是，既然它是一個分眾市場，而非大眾市場的商品，就不是人人都適合購買的了。
特別是如果您完全沒有任何保障之前，請不要太貪心地認為，儲蓄（投資）與保障是真的可以「魚與熊掌都能得兼」的。因為想要兩樣通吃，就可能是兩邊都討不到好處
儲蓄險購買如何選擇挑選?
儘管大家對儲蓄險耳熟能詳，但只要稍加留意，即可發現，無論是郵局或是壽險公司所推出的壽險商品，幾乎都看不到「儲蓄險」這3個字出現在商品名稱上。原因在於，與其說「儲蓄險」是一種「商品」，不如說這是種「概念」：兼顧儲蓄與保險的生死合險。
永達保經協理陳宥天觀察，由於目前定存利率偏低，加上基金、股票、投資型保單等一般投資人所常用的投資工具多半處於負報酬狀態，使得不少投資人思考「該把錢往那兒擺才安全」，也帶動傳統、保守的投資工具大熱門，例如儲蓄險。
認識3 種儲蓄險：風險vs. 購買目的
詠倡保經副總經理李文洋指出，儲蓄險可大致分為3類：利率變動型壽險、不分紅儲蓄險以及分紅儲蓄險，儘管在利率計算、給付型態上有所差異，但買進前必讀儲蓄險的保險與風險以穩穩賺利息為目標的人，直接選出投資報酬率最高的儲蓄險產品即可。基本要義不變：躉繳或是年繳固定金額，期滿後可拿回本金加上利息，例如6 年總繳金額82,900 元，期滿後可領回100,000 元，年複利率約合2% 至3% 左右。
由於可拿回本金，「錢不會不見」的訴求讓投資人安了心；再加上高於定存利率的報酬率，讓人心動。不過，天下沒有白吃的午餐，在搶進儲蓄險之前，你應該先釐清「買儲蓄險的目的是什麼？」，以及弄懂「買儲蓄險有哪些風險？」這兩件事。
購買儲蓄險的風險：
1. 利率變動 2. 提前解約
誰買儲蓄險？有人為了強迫儲蓄，有人當作定存替代品，有人把儲蓄險用來規劃退休生活養老金，有人把儲蓄險作為完成短期目的，如用做累積購屋基金的工具。正由於每個人買儲蓄險的出發點不同，面對市面上林林總總的商品選擇，也就需要格外小心。
購買儲蓄險的風險，主要來自「利率變動」與「提前解約」。雖然當今利率偏低，但大部分情況下，利率變動空間不小，像日本長期維持在零利率環境的例子並不多；正因如此，倘若在低利率時，買了一張長天期、固定利率的保單，很可能現在看似誘人的3% 利率，等到未來利率走揚後，反而變成「低利」。
另一方面，雖然很多人會將儲蓄險跟定存相提並論，且認為儲蓄險本身的靈活度，例如保單借款、隱藏資產等功能是定存所不及，但別忘了，倘若忽然需要用錢，定存提前解約損失的只是利息，但儲蓄險可能損失的卻包括手續費、解約金等。
避險之道：1. 短年期較佳 2. 資金充足者，建議分拆多張保單
因此，李文洋建議，有意願購買儲蓄險的投資人，最好挑選短年期儲蓄險，例如6 年，可同時降低利率變動與提前解約的風險；其次，開始繳費後，倘若不得已必須解約，至少也要等到4 年以後，提前解約的損失才可降到最低。
陳宥天則建議，由於各家儲蓄險的利率、貸款利率高低不同，在考量報酬率與未來利用保單借款的需求下，倘若資金充足，不妨考慮將資金分拆成多張保單，例如手上有200 萬元的資金，可拿100 萬元購買利率高的A 公司保單，拿100 萬元買貸款利率低的B 公司，以備未來的不時之需，例如保單借款或是提早解約。
儲蓄險教戰 你是哪一族？
定存替代族
資金運用目標：手上有一筆約50 萬元的閒錢，短期內都用不到，也不想拿去投資，只想穩穩賺利息。
購買重點：既然視儲蓄險為定存替代品，那麼就別客氣，直接請理專幫你算出報酬率最高的商品。除了利率高低外，陳宥天建議，也可從「本金」跟「解約金」之間的差距來決定。例如同樣是年繳10 萬元，20 年共繳200 萬元，A 公司解約金245 萬，B 公司解約金220 萬，自然是解約金高的出線。
月光存錢族
資金運用目標：每個月的薪水總是一不小心就花光光，希望買張儲蓄險來強迫自己存錢。
購買重點：對於「錢會咬皮包」的投資人來說，買儲蓄險是強迫儲蓄的最簡單方式，陳宥天還提出另類建議，太過方便往往就存不住錢，所以月光族在挑儲蓄險，不如找解約、質借手續愈麻煩的公司愈好，乍聽不合理，仔細想想卻很實用
永達保經協理陳宥天觀察，由於目前定存利率偏低，加上基金、股票、投資型保單等一般投資人所常用的投資工具多半處於負報酬狀態，使得不少投資人思考「該把錢往那兒擺才安全」，也帶動傳統、保守的投資工具大熱門，例如儲蓄險。
認識3 種儲蓄險：風險vs. 購買目的
詠倡保經副總經理李文洋指出，儲蓄險可大致分為3類：利率變動型壽險、不分紅儲蓄險以及分紅儲蓄險，儘管在利率計算、給付型態上有所差異，但買進前必讀儲蓄險的保險與風險以穩穩賺利息為目標的人，直接選出投資報酬率最高的儲蓄險產品即可。基本要義不變：躉繳或是年繳固定金額，期滿後可拿回本金加上利息，例如6 年總繳金額82,900 元，期滿後可領回100,000 元，年複利率約合2% 至3% 左右。
由於可拿回本金，「錢不會不見」的訴求讓投資人安了心；再加上高於定存利率的報酬率，讓人心動。不過，天下沒有白吃的午餐，在搶進儲蓄險之前，你應該先釐清「買儲蓄險的目的是什麼？」，以及弄懂「買儲蓄險有哪些風險？」這兩件事。
購買儲蓄險的風險：
1. 利率變動 2. 提前解約
誰買儲蓄險？有人為了強迫儲蓄，有人當作定存替代品，有人把儲蓄險用來規劃退休生活養老金，有人把儲蓄險作為完成短期目的，如用做累積購屋基金的工具。正由於每個人買儲蓄險的出發點不同，面對市面上林林總總的商品選擇，也就需要格外小心。
購買儲蓄險的風險，主要來自「利率變動」與「提前解約」。雖然當今利率偏低，但大部分情況下，利率變動空間不小，像日本長期維持在零利率環境的例子並不多；正因如此，倘若在低利率時，買了一張長天期、固定利率的保單，很可能現在看似誘人的3% 利率，等到未來利率走揚後，反而變成「低利」。
另一方面，雖然很多人會將儲蓄險跟定存相提並論，且認為儲蓄險本身的靈活度，例如保單借款、隱藏資產等功能是定存所不及，但別忘了，倘若忽然需要用錢，定存提前解約損失的只是利息，但儲蓄險可能損失的卻包括手續費、解約金等。
避險之道：1. 短年期較佳 2. 資金充足者，建議分拆多張保單
因此，李文洋建議，有意願購買儲蓄險的投資人，最好挑選短年期儲蓄險，例如6 年，可同時降低利率變動與提前解約的風險；其次，開始繳費後，倘若不得已必須解約，至少也要等到4 年以後，提前解約的損失才可降到最低。
陳宥天則建議，由於各家儲蓄險的利率、貸款利率高低不同，在考量報酬率與未來利用保單借款的需求下，倘若資金充足，不妨考慮將資金分拆成多張保單，例如手上有200 萬元的資金，可拿100 萬元購買利率高的A 公司保單，拿100 萬元買貸款利率低的B 公司，以備未來的不時之需，例如保單借款或是提早解約。
儲蓄險教戰 你是哪一族？
定存替代族
資金運用目標：手上有一筆約50 萬元的閒錢，短期內都用不到，也不想拿去投資，只想穩穩賺利息。
購買重點：既然視儲蓄險為定存替代品，那麼就別客氣，直接請理專幫你算出報酬率最高的商品。除了利率高低外，陳宥天建議，也可從「本金」跟「解約金」之間的差距來決定。例如同樣是年繳10 萬元，20 年共繳200 萬元，A 公司解約金245 萬，B 公司解約金220 萬，自然是解約金高的出線。
月光存錢族
資金運用目標：每個月的薪水總是一不小心就花光光，希望買張儲蓄險來強迫自己存錢。
購買重點：對於「錢會咬皮包」的投資人來說，買儲蓄險是強迫儲蓄的最簡單方式，陳宥天還提出另類建議，太過方便往往就存不住錢，所以月光族在挑儲蓄險，不如找解約、質借手續愈麻煩的公司愈好，乍聽不合理，仔細想想卻很實用
壽險額度及意外險介紹
一、壽險額度：
簡單的說就是身故留下來的保險金。是留給您最愛的家人、親人、後人，生活養護費、教育培育費、孝親照料費用的多寡。有些壽險額度中附有殘廢失能給付、保費退還機制、生存還本金等附加價值，但相對所繳的每期保費也比純壽險的保費貴一些。一般壽險有主約及附約型，又有分為終身型壽險、定期型壽險、投資型壽險、外幣型壽險等。
二、意外險：
意外險保費與年齡無關，與職業危險等級有絕對關係。目前市場都是屬於一年一期的商品，針對死亡與肢體殘廢程度的補償，目前有分成11級75項給付，有些公司針對市場競爭另有附贈，如重大燒燙傷、空中乘客險、殘廢每年生活補助金等特殊給付條件，所以，此險種可針對我們當意外事故發生肢體殘障後能提供一筆生活照料、看護復健與身障扶助器材費用等，在保險規劃上是不可缺的部分，這型商品有些公司的條款是有保證每一年續保，有些公司是沒有註明續保與否。加上亦有產險公司也推出的意外險商品相比，產險公司的意外險保費雖便宜，但給付的條件似乎與人壽險相差一半，可說重看不重質，產險公司的意外險每年可否續保及商品條件是否相同，這就值得可慮了。
投保意外險主險都會再附加買所謂的意外醫療險、意外住院日額險，保費是依被保險人的職業類別計費的，這兩項是做為因意外事故發生所支出的醫療費用實支實付與住院津貼給付，彌補所造成之龐大醫療費用。
簡單的說就是身故留下來的保險金。是留給您最愛的家人、親人、後人，生活養護費、教育培育費、孝親照料費用的多寡。有些壽險額度中附有殘廢失能給付、保費退還機制、生存還本金等附加價值，但相對所繳的每期保費也比純壽險的保費貴一些。一般壽險有主約及附約型，又有分為終身型壽險、定期型壽險、投資型壽險、外幣型壽險等。
二、意外險：
意外險保費與年齡無關，與職業危險等級有絕對關係。目前市場都是屬於一年一期的商品，針對死亡與肢體殘廢程度的補償，目前有分成11級75項給付，有些公司針對市場競爭另有附贈，如重大燒燙傷、空中乘客險、殘廢每年生活補助金等特殊給付條件，所以，此險種可針對我們當意外事故發生肢體殘障後能提供一筆生活照料、看護復健與身障扶助器材費用等，在保險規劃上是不可缺的部分，這型商品有些公司的條款是有保證每一年續保，有些公司是沒有註明續保與否。加上亦有產險公司也推出的意外險商品相比，產險公司的意外險保費雖便宜，但給付的條件似乎與人壽險相差一半，可說重看不重質，產險公司的意外險每年可否續保及商品條件是否相同，這就值得可慮了。
投保意外險主險都會再附加買所謂的意外醫療險、意外住院日額險，保費是依被保險人的職業類別計費的，這兩項是做為因意外事故發生所支出的醫療費用實支實付與住院津貼給付，彌補所造成之龐大醫療費用。
社會醫療保險和商業醫療保險
社會醫療保險是國家和社會根據一定的法律法規，為向保障範圍內的勞動者提供患病時基本醫療需求保障而建立的社會保險制度。我國的社會醫療保險由基本醫療保險和大額醫療救助、企業補充醫療保險和個人補充醫療保險三個層次構成。
商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，單位和個人自願參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業醫療保險。是指由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。消費者依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。
商業醫療保險與社會醫療保險的區別：
首 先，兩者屬性不同。商業醫療保險是人壽保險公司運用經濟補償手段經營的一種險種，是社會經濟活動的一個方面，是由保險人與投保人雙方按照自願原則簽訂合同 來實現的，人壽保險公司可以從中贏利.而社會醫療保險是國家根據憲法規定，為保護和增進職工身體健康而設立的一種社會保障制度，是國家或地方通過立法強制 執行的，不取決於個人意志，同時作為一種社會福利事業具有非贏利性質。
其次，保險對像和作用不同。商業醫療保險以自然人為保險對 像，其作用在於當投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫療費用時，可獲得一定的經濟補償以減輕損失，而不是為了保障被保險人的基本生活，也不具有維護社會公 平的作用，社會醫療保險主要以勞動者為保險對像，當勞動者因患病就醫而支出醫療費用時，由社會保險部門或其委托單位給予基本補償，有利於社會安定和維護社 會公平，實際上是國民收入再分配的一個方面。
再次，兩者權利與義務對等關系不同。商業醫療保險的權利與義務是建立在合同關系上，任 何一個有完全行為能力的公民或法人，只要與保險公司自願簽訂保險合同並按合同規定繳納了保險費，其本人或成員就能獲得相應的保險金給付的請求權，保險金額 的多少取決於所繳保險費數額的多少，即保險公司與投保人之間的權利與義務關系是一種等價交換的對等關系，表現為多投多保，少投少保，不投不保。而社會醫療 保險的權利與義務關系建立在勞動關系上，只要勞動者履行了為社會勞動的義務，就可以享受社會醫療保險待遇，有時為了便於用經濟手段進行管理，增強勞動者的 費用意識，要求繳少量保險費，但他們所領取的保險給付金與所繳納的保險費數額並不成正比例關系，即權利與義務關系並不對等。
對照香港，商業醫療保險同國家講既就基本上一樣。而社會醫療保險就系勞工保險、雇佣保險或一D公司的團體醫療保險之類
商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，單位和個人自願參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業醫療保險。是指由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。消費者依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。
商業醫療保險與社會醫療保險的區別：
首 先，兩者屬性不同。商業醫療保險是人壽保險公司運用經濟補償手段經營的一種險種，是社會經濟活動的一個方面，是由保險人與投保人雙方按照自願原則簽訂合同 來實現的，人壽保險公司可以從中贏利.而社會醫療保險是國家根據憲法規定，為保護和增進職工身體健康而設立的一種社會保障制度，是國家或地方通過立法強制 執行的，不取決於個人意志，同時作為一種社會福利事業具有非贏利性質。
其次，保險對像和作用不同。商業醫療保險以自然人為保險對 像，其作用在於當投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫療費用時，可獲得一定的經濟補償以減輕損失，而不是為了保障被保險人的基本生活，也不具有維護社會公 平的作用，社會醫療保險主要以勞動者為保險對像，當勞動者因患病就醫而支出醫療費用時，由社會保險部門或其委托單位給予基本補償，有利於社會安定和維護社 會公平，實際上是國民收入再分配的一個方面。
再次，兩者權利與義務對等關系不同。商業醫療保險的權利與義務是建立在合同關系上，任 何一個有完全行為能力的公民或法人，只要與保險公司自願簽訂保險合同並按合同規定繳納了保險費，其本人或成員就能獲得相應的保險金給付的請求權，保險金額 的多少取決於所繳保險費數額的多少，即保險公司與投保人之間的權利與義務關系是一種等價交換的對等關系，表現為多投多保，少投少保，不投不保。而社會醫療 保險的權利與義務關系建立在勞動關系上，只要勞動者履行了為社會勞動的義務，就可以享受社會醫療保險待遇，有時為了便於用經濟手段進行管理，增強勞動者的 費用意識，要求繳少量保險費，但他們所領取的保險給付金與所繳納的保險費數額並不成正比例關系，即權利與義務關系並不對等。
對照香港，商業醫療保險同國家講既就基本上一樣。而社會醫療保險就系勞工保險、雇佣保險或一D公司的團體醫療保險之類
勞工保險及工傷賠償
勞工保險與你自己購買的意外保險基本上是沒有衝突的，勞工保險係受到法例強制執行的補償，而你自己購買的意外保險則是按條款支付賠償，兩者是獨立計算並不存在影響因素；但若果你所購買的意外保險包含醫療費用賠償的話，就會對這些費用的申索權有必然性的影響，因為一般性的醫療費用賠償屬於實報實銷式的保障，如果這些醫療費用已經由勞工保險所支付，你便不可再向私人保險作出申索了。
對於午膳時間於工作範圍以外地方意外受傷，要視乎僱傭合約上的訂明去決定是否屬於工傷；不過一般性的情況下，以月薪或日薪作為聘用條件的，午膳時間仍屬於工作時間範圍，可以受到僱員補償條例的保障而界定為工傷；但若以時薪計算工資的聘用條件，則此意外便不能被視為工傷個案了
選擇好的保險經紀注意地方(連一個案)
個案：
轉自http://blog.yahoo.com/_2JWNRFFBVTA6PZK2GCGZ6LDCEU/articles/355095
轉自http://blog.yahoo.com/_2JWNRFFBVTA6PZK2GCGZ6LDCEU/articles/355095
發生咩事?!........究竟發生咩事..............?!
琴日我打咗成日電話俾我的保險經紀的assistant, 佢個電話都係無人聽，始終搵佢唔到；到今日我再打俾佢, 終於搵到佢，佢點語氣唔同咗：
佢話宜家我的case 會pass 俾佢同我原本的經紀的上司follow, 佢話呢d係公司的policy
喎，其實由我唔想我的保險經紀follow up 我的case開始，到佢的assistant follow up
我的時候，我都有問過佢會唔會唔係咁好，嗰時佢話無所謂、又話佢係基督徒，蝕底野唔怕做.......點知宜家就又係另一會事lor！
其實我只係想問佢攞張claim form
姐，點知佢問我超多野、問長問短，好似審犯咁，同埋佢俾我的感覺係我唔應該claim咁.........講真ah,
查實我過年前一個星期已經搵過佢ga la, 佢話再覆我，點知無覆過我lor！我諗我唔搵佢，佢地係唔會理我lor..........
最後佢話佢上司會電我，咁我即管睇下佢地的上司會點同我講......
一、保險經紀人公司的角色
- 它是保險公司與投保者之間的橋樑。
- 應憑藉著他的專業知識、商品知識與豐富的實務經驗，同時站在消費者的立場，為其擬定周詳的計畫，而後再出面和保險公司接洽業務。
- 也應憑藉著他的核保知識與豐富的實務經驗，為保險公司做好初步選擇，把良質的客戶介紹給保險公司。
- 更應憑藉著他的理賠知識與豐富的實務經驗，為客戶快速爭取應享的權益。
- 最重要的應公正無私且確確實實把商品資訊，傳達給消費者。且依照消費者每年繳交的保費，根據消費者的年齡、性別、投保年期去比，較準確。
二、 委託保險經紀人公司代辦保險的優點
除了享受專業及經驗豐富的服務以外，還有以下好處：
- 在不增加費用下，提供您低保費高保障的商品。
- 協助消費者分析、選擇需要且合適的保單。
- 提供正確的保單整理與檢查，減少時間與金錢浪費。
- 提供消費者，作保單比較，增加選擇的機會。
- 協助消費者申請理賠，快速且正確的增取應享權益。
- 商品組合多家化～根據你的需求，選擇不同保險公司的商品來搭配
一般保險公司跟保險經紀公司有什麼差別?
保險業/保險經紀業，兩者不同點是：
保險業>>商品製造者，交給自己人賣(業務員)，業務員無法選擇其他家商品賣。
保險經紀業>>商品販賣者，保險公司受任給經紀人業務賣，業務員可以選擇多
家商品搭配賣。
簡單談是，販賣商品時的立場不同，譬如說：自己公司的業務一定說自己的商品好，不可能說別人家商品好吧!!!
經紀人業務，是不屬保險公司管理，又能承接數家商品一起販售，在市場商品及價格、條件皆可以任意選擇，商品好與不好均可分析比較給客戶選擇，自然在商品優勢就高過於單一家公司的商品。
所以，當業務是，手上商品多，市場就多，商品少市場就少，又能選擇，好比
，您現在正要買全套電器用品時，您會到LG專賣店買？還是到大賣場或百貨公司買？
到LG專賣店買，從小電器到大電器通通同品牌，好用或功用您都很強及滿意嗎？
如果到大賣場或百貨公司買，至少可以選我們認為好用及功能適合我們的品牌及價格。
以上簡單給您一些觀念，總是會有差別。
有什麼風險？>>>透過經紀人買到的保單也是((保險公司的保單))，所以說，應該又多一層服務了。
真的要理賠的時後是找保險公司還是找經紀公司呢？ >>>兩邊都可以，當然先找經紀人公司最好，至少他會先幫您把關
2012年8月6日 星期一
儲蓄險和買基金比較
何謂共同基金
許多的投資工具如股票、債券，在投資金額上都有相當的門檻，財力有限的一般大眾，除了銀行存款外，便沒有適合的理財工具可以累積財富。共同基金的誕生，解決了投資人財力有限的問題。簡單來說，共同基金就是匯集眾人的錢，交由專家(基金經理人)去管理幫大眾投資，在經濟規模的利基下，獲取投資報酬。
投資共同基金的好處
好處1：專業的投資管理
共同基金是由專業基金經理人代理操作，基金公司的研究團隊全力支援，即便投資人的資金僅有幾千元或幾萬元，仍能享有專業經理人專職操盤的服務，對於沒有時間、沒有財經知識、只能隨便砸錢投資的一般民眾而言，基金會是不錯的投資入門工具。
好處2：分散投資風險
共同基金因為是匯集眾人的錢做投資，每一檔基金規模動輒千萬或數十億，因此，投資人能夠同時投資多檔股票，甚至同時投資股票與債券、國內與國外、或是其它金融工具。比起財身有限的小額投資人只能買 一兩 檔股票，共同基金能夠透過多樣化的投資，降低眾人的投資風險。
好處3：流動性佳
共同基金的流動性相對定存要高，投資人如果需要用錢，要將手上的共同基金賣掉，債券基金最快隔天便能換現，多數股票基金約一、兩週之內也能換得現金，相對有此地雷股會有賣不掉的現象，大多數共同基金則幾乎沒有這項風險。
好處4：懶人專屬的投資工具
投資共同基金，乃是將資金交給專業經理人去管理操作，因此，投資人不同操煩投資理財之事，由此角度來看，共同基金是設計給懶人的投資工具。
好處5：無直接倒帳風險
投資股票，如果所投資的公司倒閉，投資人手上的股票便會成為無價值的壁紙；投資共同基金，因為基金公司只負責管理投資之事，銀行只負責保管資金，基金的款項以專戶方式運作，不屬於基金公司與保箕銀行，因此，無論是保管銀行或基金公司發生倒閉情事，共同基金仍獨立在外，不會被扭用扺債。
好處6：具節稅功能
共同基金常被當成節稅的工具，不但境外基金投資收益是免稅的，境內基金的資本利得也是免稅的。此外，境內基金的配息所得在27萬以內也不用繳稅。
______________________________________________________
以下為投資趨勢分析提供給您參考：
積極投資者：
建議選新興市場及新興亞洲或能源基金(2007年以來漲40%)、
原物料、礦業基金(2007年以來漲60%)、印度基金!
穩健投資者：
建議選東協11國(每年穩健15%)、全球型股票基金、歐洲基金。
保守投資者：
美林環球資產配置(每年穩健15%)、天達環球策略價值基金、富蘭克林坦伯頓成長基金(會配息)
全球債券基金或新興市場高收益債券基金(會配息)
總結：儲蓄較好
許多的投資工具如股票、債券，在投資金額上都有相當的門檻，財力有限的一般大眾，除了銀行存款外，便沒有適合的理財工具可以累積財富。共同基金的誕生，解決了投資人財力有限的問題。簡單來說，共同基金就是匯集眾人的錢，交由專家(基金經理人)去管理幫大眾投資，在經濟規模的利基下，獲取投資報酬。
投資共同基金的好處
好處1：專業的投資管理
共同基金是由專業基金經理人代理操作，基金公司的研究團隊全力支援，即便投資人的資金僅有幾千元或幾萬元，仍能享有專業經理人專職操盤的服務，對於沒有時間、沒有財經知識、只能隨便砸錢投資的一般民眾而言，基金會是不錯的投資入門工具。
好處2：分散投資風險
共同基金因為是匯集眾人的錢做投資，每一檔基金規模動輒千萬或數十億，因此，投資人能夠同時投資多檔股票，甚至同時投資股票與債券、國內與國外、或是其它金融工具。比起財身有限的小額投資人只能買 一兩 檔股票，共同基金能夠透過多樣化的投資，降低眾人的投資風險。
好處3：流動性佳
共同基金的流動性相對定存要高，投資人如果需要用錢，要將手上的共同基金賣掉，債券基金最快隔天便能換現，多數股票基金約一、兩週之內也能換得現金，相對有此地雷股會有賣不掉的現象，大多數共同基金則幾乎沒有這項風險。
好處4：懶人專屬的投資工具
投資共同基金，乃是將資金交給專業經理人去管理操作，因此，投資人不同操煩投資理財之事，由此角度來看，共同基金是設計給懶人的投資工具。
好處5：無直接倒帳風險
投資股票，如果所投資的公司倒閉，投資人手上的股票便會成為無價值的壁紙；投資共同基金，因為基金公司只負責管理投資之事，銀行只負責保管資金，基金的款項以專戶方式運作，不屬於基金公司與保箕銀行，因此，無論是保管銀行或基金公司發生倒閉情事，共同基金仍獨立在外，不會被扭用扺債。
好處6：具節稅功能
共同基金常被當成節稅的工具，不但境外基金投資收益是免稅的，境內基金的資本利得也是免稅的。此外，境內基金的配息所得在27萬以內也不用繳稅。
______________________________________________________
以下為投資趨勢分析提供給您參考：
積極投資者：
建議選新興市場及新興亞洲或能源基金(2007年以來漲40%)、
原物料、礦業基金(2007年以來漲60%)、印度基金!
穩健投資者：
建議選東協11國(每年穩健15%)、全球型股票基金、歐洲基金。
保守投資者：
美林環球資產配置(每年穩健15%)、天達環球策略價值基金、富蘭克林坦伯頓成長基金(會配息)
全球債券基金或新興市場高收益債券基金(會配息)
總結：儲蓄較好
教育基金保險計劃介紹
許多朋友經常把「家庭基金」(例如：教育基金、退休基金) 和「儲蓄保險」劃上等號。
其實，「家庭基金」只是一個為家庭未來開支而預早有計劃地設立的財務儲備安排。這個儲備可以多種不同的工具達成；銀行存款、零存股票、互惠基金和儲蓄保險，都是其中的一些方法。設立基金前，要了解各種方法的利弊後，才可選擇適合自己的方案。
為子女設立教育基金，是家庭理財的一部份。談到家庭理財，我們便不應期望，甚至試圖以單一的理財產品去完成；例如：只在銀行開個儲蓄戶口，或只買一張保單，或只開設一個投資基金戶口等，便以為準備妥當，都是不可靠的。因為每種金融產品都有其弱點，由於經歷多年時間，途中會面對不同的風險變數，若干年後要用錢時，才發現儲備不足未能達成目標，便為時已晚了。因此，負責任的「理財顧問」應為客戶作全面的理財規劃，而並非出售一個產品給顧客後，便以為給客戶解決了所有問題。
以下是一些成立子女教育基金的步驟及注意事項：
一、計劃基金的目的、基金取用時間及儲備目標。(例如：供給孩子上心目中的大學，取用時間為十七年後，經計算通脹後的儲備為港幣一百萬元)
二、考慮目前及預計未來，扣除其他必要生活開支後，可投放於基金的資金。(例如：一筆過投放首期資金，及後按期作出儲蓄，其後，可能預計家庭經濟環境改善後，增多投放等)
三、計算上述一(目標總額)和二(儲備投放)的差額。
四、選擇合適投資工具(可混合多種)，以填補差額需要
五、注意基金儲備期的風險，其中包括：
- 投資市場波動
- 回報未如理想
- – 家長生命和健康出問題，無法繼續完成供款
- – 家長失業
應以適當方法做好個人風險管理
對普羅家長來說，設計一個完善的教育基金確實令人感到煩惱。因此，假如你堅持以單一的產品成立你的子女教育基金，可建議購買一份以每月供款的「投資相連保險」，以家庭經濟支柱(父或母)作為保單的「受保人」，孩子作為「受益人」，保額為基金目標總額。在市場上，幾乎所有人壽保險公司均能提供以上的險種，這類保險的保費可隨時調節，只要有足夠的款項繳付人壽保額便可，多繳付的保款將投放於基金投資去。你還可以仿如強積金般自行選擇基金組合。這類保單一般跟據你的投保額，設有最低「開單費」，亦即開單初期最少供款額，日後由於基金有回報，客戶可因應個人需要而加減保費，亦即加減投資額。
由於這類計劃內既有保險又有投資，每間保險公司的收費項目和方法都不一樣，許多行內人也未能完全了解。因此，購買時宜小心比較
銀行基金和保險基金,兩類基金分別
保險公司賣的是「投資型保單」，不是「保險基金」。不建議投資人購買投資型保單來當投資。
投資型保單近幾年在投資市場上十分熱門，保險業務人員也往往強烈的推薦和行銷給客戶。
若你已經做好一般的保險規劃(壽險、意外險、醫療險等)，建議思考投資型保單對你的必要性，及是否符合你真正長期投資需求的問題。購買投資型保單，對於投資需求目的來說，並不合適，也不划算，畢竟它的本質仍是保單，不是投資目的。
投資型保單「不要買」，若要投資請尋求其他投資工具。
若要買保險，可從意外險、癌症險、重大疾病險開始規劃。
想投資或是存錢之前，請先認清投資型保單的意義。
投資型保單的費用包含行政費用、管理費、投資標的申請手續費、贖回及轉換費用、解約費。
以行政費用來說，過去保險公司集中在前幾年收取，目的是支付行政成本及業務員佣金，結果有些民眾首年一毛錢都沒投資，全被保險公司拿去運用。儘管行政費用為必要成本，但複利效果的時間因此大打折扣。
投資型保單訴求之一，可以連結數檔基金，基金具有配置組合功能，投資人可以在組合中做選擇和轉換。若就「資產配置」的角度來看，基金平台亦有此種功能；然而，投資型保單，還必須有保險的部份，但基金平台則是都投資於基金。
『投資型保單』，本質是「保單」！不完全是「投資」！
要投資，請直接投資！要保障，請買單純的保險！想要保障又要投資，只會落入保險公司和業務員設下的話術陷阱。
簡單來說，這樣綁在一起的商品，只會讓購買者投資和保險兩方面，都容易落空。
很多想要投資的客戶都曾經購買過投資型保單，但後來多半覺得很後悔，解約又損失很多。前三年若是無法持續繳費，會虧損很多，購買前不可不慎。
今年相關單位又頒布許多規定，畢竟它是「保單」。投資或是節稅的目的需求，還是另外選擇投資的工具，才是正途。
巴菲特的投資理念是，每年維持10%的報酬率，持續投資，長期持有。一般投資人如果長期平均投資報酬率設定在10%至15%，是較為易於達成和合理的數字。
建議你可以透過長期持有基金的方式，長期投資，以獲得複利滾存的效果。
一般人通常會在要投資基金的時候想到銀行，然而，銀行購買基金有一定的門檻，選擇通常較多，但也較無從選起。對於理專來說，可能會依照當時政策要求，推給客戶不一定適合的基金。
另一方面，銀行理專為數不少時常灌輸客戶要短進短出，喜歡告訴客戶趕快買賣，因為他要達到一定的要求業績。這樣一來，基金長期持有所帶來的複利威力，多半不會真正獲得累積，這是投資人所容易忽略的。
購買基金，基金平台是銀行之外的最佳選擇！
「基金平台」是源自於「Funds Supermarket」─「基金超市」的概念。讓投資人在同一個帳戶內，買賣、轉換不同基金公司的基金。以「投資組合」的方式來進行，一筆資金可以買進「各家」基金公司的各種分類基金：全球型/區域型/單一國家；股票型/債券型...等。
基金平台則已經經過選擇，挑出的基金已是各家基金公司的精選，且不限於某單一基金公司。
基本平台統一透明的收費，平台內轉換基金不需加收費用。如果是長期的投資，建議可使用平台投資。
若就「資產配置」的角度來看，基金平台亦有此種功能：
銀行10000元，可能買到兩檔基金，透過基金平台，則可以買到四檔以上的組合配置。每個月若是投資3000至5000元，在銀行可能只能買到一檔基金，也沒啥好配置的！
同樣有選擇基金配置組合功能的投資型保單，還必須有保險的部份，但基金平台則是都投資於基金。
一般會建議若無其他需要的支出，固定收入的「三分之一」放入投資是合理和適當的比例。如果要選擇基金為理財工具，「定期定額」、「長期持有」，「定期檢視」，「適度的轉換投資組合」。這樣一來，相信長期下來，達到你要的投資績效報酬，不是太困難的事情。
短線操作多半只會淪為銀行理專的業績來源，對於基金投資的效益，容易受到不少的損失。一般銷售投資型保單的壽險人員，對於基金方面，並非十分清楚，也未必會在銷售後告知客戶相關投資操作上的建議。
透過專業的顧問，則可以提供給你適合和有效的資訊，作為你基金轉換或是未來投資佈局的資訊來源。
投資型保單近幾年在投資市場上十分熱門，保險業務人員也往往強烈的推薦和行銷給客戶。
若你已經做好一般的保險規劃(壽險、意外險、醫療險等)，建議思考投資型保單對你的必要性，及是否符合你真正長期投資需求的問題。購買投資型保單，對於投資需求目的來說，並不合適，也不划算，畢竟它的本質仍是保單，不是投資目的。
投資型保單「不要買」，若要投資請尋求其他投資工具。
若要買保險，可從意外險、癌症險、重大疾病險開始規劃。
想投資或是存錢之前，請先認清投資型保單的意義。
投資型保單的費用包含行政費用、管理費、投資標的申請手續費、贖回及轉換費用、解約費。
以行政費用來說，過去保險公司集中在前幾年收取，目的是支付行政成本及業務員佣金，結果有些民眾首年一毛錢都沒投資，全被保險公司拿去運用。儘管行政費用為必要成本，但複利效果的時間因此大打折扣。
投資型保單訴求之一，可以連結數檔基金，基金具有配置組合功能，投資人可以在組合中做選擇和轉換。若就「資產配置」的角度來看，基金平台亦有此種功能；然而，投資型保單，還必須有保險的部份，但基金平台則是都投資於基金。
『投資型保單』，本質是「保單」！不完全是「投資」！
要投資，請直接投資！要保障，請買單純的保險！想要保障又要投資，只會落入保險公司和業務員設下的話術陷阱。
簡單來說，這樣綁在一起的商品，只會讓購買者投資和保險兩方面，都容易落空。
很多想要投資的客戶都曾經購買過投資型保單，但後來多半覺得很後悔，解約又損失很多。前三年若是無法持續繳費，會虧損很多，購買前不可不慎。
今年相關單位又頒布許多規定，畢竟它是「保單」。投資或是節稅的目的需求，還是另外選擇投資的工具，才是正途。
巴菲特的投資理念是，每年維持10%的報酬率，持續投資，長期持有。一般投資人如果長期平均投資報酬率設定在10%至15%，是較為易於達成和合理的數字。
建議你可以透過長期持有基金的方式，長期投資，以獲得複利滾存的效果。
一般人通常會在要投資基金的時候想到銀行，然而，銀行購買基金有一定的門檻，選擇通常較多，但也較無從選起。對於理專來說，可能會依照當時政策要求，推給客戶不一定適合的基金。
另一方面，銀行理專為數不少時常灌輸客戶要短進短出，喜歡告訴客戶趕快買賣，因為他要達到一定的要求業績。這樣一來，基金長期持有所帶來的複利威力，多半不會真正獲得累積，這是投資人所容易忽略的。
購買基金，基金平台是銀行之外的最佳選擇！
「基金平台」是源自於「Funds Supermarket」─「基金超市」的概念。讓投資人在同一個帳戶內，買賣、轉換不同基金公司的基金。以「投資組合」的方式來進行，一筆資金可以買進「各家」基金公司的各種分類基金：全球型/區域型/單一國家；股票型/債券型...等。
基金平台則已經經過選擇，挑出的基金已是各家基金公司的精選，且不限於某單一基金公司。
基本平台統一透明的收費，平台內轉換基金不需加收費用。如果是長期的投資，建議可使用平台投資。
若就「資產配置」的角度來看，基金平台亦有此種功能：
銀行10000元，可能買到兩檔基金，透過基金平台，則可以買到四檔以上的組合配置。每個月若是投資3000至5000元，在銀行可能只能買到一檔基金，也沒啥好配置的！
同樣有選擇基金配置組合功能的投資型保單，還必須有保險的部份，但基金平台則是都投資於基金。
一般會建議若無其他需要的支出，固定收入的「三分之一」放入投資是合理和適當的比例。如果要選擇基金為理財工具，「定期定額」、「長期持有」，「定期檢視」，「適度的轉換投資組合」。這樣一來，相信長期下來，達到你要的投資績效報酬，不是太困難的事情。
短線操作多半只會淪為銀行理專的業績來源，對於基金投資的效益，容易受到不少的損失。一般銷售投資型保單的壽險人員，對於基金方面，並非十分清楚，也未必會在銷售後告知客戶相關投資操作上的建議。
透過專業的顧問，則可以提供給你適合和有效的資訊，作為你基金轉換或是未來投資佈局的資訊來源。
旅遊保險有咩注意既事項?
旅行前，去邊間買旅遊保險最好？保費一般放在首要考慮，不過保險公司各有不同的旅遊保保障範圍是需要注意的，以下 4 個旅遊保險貼士或可以幫到你：
1. 旅遊保承保範圍要考慮
部分保險機構會把中國、澳門從東南亞地區劃分出來，提供一些保費較低的旅遊保險計劃，不過日本大多會當是長綫的保險計劃。保費愈高的計劃，索償上限一般也會愈高、保障範圍會愈廣。不少銀行都有提供網上投保折扣優惠，有些高達 7 折。
2. 天災高危運動不受保
旅遊保險的保障範圍十分廣泛，投保人宜詳細了解保單條款，留意不保事項，如登山、滑雪或潛水等危險性較高的運動。由暴亂所引致的行程延誤、財物損失或損毀、人命傷亡等，均不屬於旅遊保險保障事項。
3. 外地發生事故 旅遊保索償程序
投保人萬一在外地遇意外，應立即通知有關機構，例如警方、航空公司、旅行社等備案，也應保留所有單據正本，包括報案證明、醫生證明、購買必需品的收據。旅行中如生病或受傷要接受醫生治療，必須保留醫生簽發的醫生紙與正本收據，列明傷、病的性質、病發日期、醫藥處方與治療方法。若行李遺失，填寫行李的相關資料，如行李收據、購買日期、價錢、款式等，並在 24 小時內向當地警方與航空公司報失，索償時須連同保單或報告交回保險公司。損毀物品方面，將損壞的物品拍下相片作證明。保單條款會列明索償期限，一般在發生事故後一個月內進行，投保人應在事故後盡快申請索償。
4. 旅遊保險索償 或要自繳墊底費
對於受保人向保險公司索償財物損失，保險公司或會要求受保人先付約數百元墊底費。 保險公司對於單一件物品的賠償額有限，即使總旅遊保賠償額高達幾萬元，但受保人遺失一件幾萬元的物品，旅遊保只會因應對單一件物品的賠償額賠款，可能只賠數千元，未能賠足。
雖然旅遊保險的保障範圍甚廣，但只要再細心一點比較一下，便能享受最佳保障。大家宜在支付旅費後即時購買旅遊保險，以享有有關保障範圍，留意不受保的條款
1. 旅遊保承保範圍要考慮
部分保險機構會把中國、澳門從東南亞地區劃分出來，提供一些保費較低的旅遊保險計劃，不過日本大多會當是長綫的保險計劃。保費愈高的計劃，索償上限一般也會愈高、保障範圍會愈廣。不少銀行都有提供網上投保折扣優惠，有些高達 7 折。
2. 天災高危運動不受保
旅遊保險的保障範圍十分廣泛，投保人宜詳細了解保單條款，留意不保事項，如登山、滑雪或潛水等危險性較高的運動。由暴亂所引致的行程延誤、財物損失或損毀、人命傷亡等，均不屬於旅遊保險保障事項。
3. 外地發生事故 旅遊保索償程序
投保人萬一在外地遇意外，應立即通知有關機構，例如警方、航空公司、旅行社等備案，也應保留所有單據正本，包括報案證明、醫生證明、購買必需品的收據。旅行中如生病或受傷要接受醫生治療，必須保留醫生簽發的醫生紙與正本收據，列明傷、病的性質、病發日期、醫藥處方與治療方法。若行李遺失，填寫行李的相關資料，如行李收據、購買日期、價錢、款式等，並在 24 小時內向當地警方與航空公司報失，索償時須連同保單或報告交回保險公司。損毀物品方面，將損壞的物品拍下相片作證明。保單條款會列明索償期限，一般在發生事故後一個月內進行，投保人應在事故後盡快申請索償。
4. 旅遊保險索償 或要自繳墊底費
對於受保人向保險公司索償財物損失，保險公司或會要求受保人先付約數百元墊底費。 保險公司對於單一件物品的賠償額有限，即使總旅遊保賠償額高達幾萬元，但受保人遺失一件幾萬元的物品，旅遊保只會因應對單一件物品的賠償額賠款，可能只賠數千元，未能賠足。
雖然旅遊保險的保障範圍甚廣，但只要再細心一點比較一下，便能享受最佳保障。大家宜在支付旅費後即時購買旅遊保險，以享有有關保障範圍，留意不受保的條款
”投資型保單”到底是投資還是保險?
投資型保單是保險理財
正確認識投資型保單
投資型保單是近二年來各保險公司大力發展的商品，尤其今年在傳統型保單因預定利率大幅調降至3%以下而保費大漲之際，投資型保單預期更將成為熱門商品。然而由於投資型保單型態多樣，令人眼花撩亂，不管是在行銷或是購買此類商品時，都必須要能清楚了解投資型保單之利益與風險，以選擇符合需要與期望之投資型保險商品。
投資型保單在國外盛行已久，從1956年荷蘭推出第一張投資型保單至今，投資型保單在保險市場之重要性與日俱進，澳洲市場已全部銷售投資型保單，而英、法、荷、加、星、港等市場佔有率也達40%~70%。然而日本市場卻是一個異數，到2000年，投資型保單銷售僅佔年度總保費0.4%，其原因後面再述。
投資型保單推出的目的，是在將保險資金運用的選擇權交給保戶，改變傳統型保險固定利率保證收益模式，而以基金投資的高獲利讓保戶少繳保費而有同樣保障，或是繳同樣保費而有更高保障。當然，投資收益高低的風險也由保戶承擔。
由於投資收益與風險均由保戶擁有，因此主管機關規定保險公司必須將影響保戶權益的重大事項告知並需揭露所有收取之保險、投資及行政費用內容，客戶可以根據這些告知與揭露事項，評估是否購買個別投資型商品。而且，為避免糾紛，壽險公司銷售人員也被嚴格要求，必須在行銷過程清楚告知客戶所有重大告知與揭露事項，在客戶同意投保時，也需請客戶再次確認了解重大事項告知內容並簽名。如此的銷售流程，不僅可確保客戶知的權利，避免不實招攬，並且由於投資型保單兼具保險、投資、理財之功能，行銷人員要能銷售這種商品必須具備相當專業，壽險顧問的角色已轉換為保險理財顧問，因此人情投保的情況也將大幅減少。
不過，即便如此，我們在購買投資型保單時，仍須有以下幾項認知：
投資型保單是保險理財不是投資理財
常有人把投資型保單的”投資”二個字過分放大, 其實投資型保單是保險，不是投資！這種保單具保障、財務規劃(退休養老、子女教育及資產移轉)、稅務優惠的功能，是單純投資無法做到的；另一方面，也正因為投資型保單是保險，雖然給客戶較高獲利的可能性，但因要扣除保費及行政管理費，當然比純投資需要付出較高成本，不過就保費而言，以同樣年齡購買，傳統型保單就比投資型保單貴了許多，以組合而言，投資型保單是保險加投資的優惠”套餐”，一筆錢有雙層效用，比我們個別購買保險和基金要划算得多。
前面曾提及日本市場，在投資型保單銷售上非常失敗，其中一個原因就是銷售人員把投資型商品當成投資在賣，把預期報酬率當保證利率，結果在日本接近零利率的金融環境下，一開始吸引許多人購買，有人甚至運用投資套利行為，拿房產抵押支付低貸款利息去買”高獲利”的投資型保單，結果投資失利導致保單失效、財產遭查封，引發保戶集體控告保險公司，東京地方法院1997年判決確定，保險公司及業務員應負過失賠償責任六成(前一年判賠八成)。這不僅使得保險公司商譽受損，甚至倒閉，也使得投資型保單在日本變成「惡德商法」(惡質推銷)的代名詞，投資型保單銷售自此在日本一蹶不振。
投資型商品要慎選投資標的且適時調整
投資型商品雖然不是投資，但是由於後續的保費與行政管理費之扣取均來自投資帳戶，一旦投資不當，是有可能導致保單的失效。這一點是我們在購買投資型保單時要充分了解的。所以不只在購買保單時，要根據自己對風險承受度和對未來市場多空看法，決定投資組合，更需要於日後定期審視組合績效與依環境變化調整投資組合，以確保績效。例如雅虎(Yahoo)在三年內從32塊美金漲到500塊，卻僅花了十八個月的時間就從500塊跌到12塊，如果沒在適當時機轉換投資標的，所有獲利都轉眼成空，這一點不可不慎。但是，由於一般大眾並沒有能力與時間作投資資訊搜集與分析決策，保險公司與其行銷人員應主動提供相關服務。投資標的也應多樣化，以避免所有雞蛋放在一個籃子裡的風險。
日本在推出投資型保單之時點，是在1986年，日本經濟卻自1990年股市、不動產泡沫化後，陷入經濟停滯之困境，至今仍未見回復，日經指數由近39,000點一路跌到目前的8,500點，連結到日本股票的投資型保單受創屍橫遍野；而連結海外投資的投資型保單，則受傷更重，因為日圓自1985年以一美元兌260日圓開始，一路升值到1995年的一美元兌80日圓，海外投資因匯兌損失也難以獲利，這一慘痛經驗，也是投資型保單在日本銷售不佳的重要因素。
要詳細了解投資內容與保單重大告知事項
有16保險公司在去年推出投資型保單，截至去年11月底此類保單總保費收入新台幣73億，其中2家推出連結保本/保息連動債券(Structured Notes)的投資型保單照成熱賣，其投資型保單保費收入佔全業界1/2以上，可見客戶對該類商品的接受度。
其實一些銀行在此同時也有銷售此類保本/保息連動債券，並造成熱賣，據估計銷售達新台幣1,000億以上，不過此一投資陸續傳出糾紛，有些是因獲利太好被提早贖回，有些是獲利狀況與投資人期望有差距，其實這些都是因為一般投資人與連動債券發行者專業知識不對稱，所導致的結果。其實，這種連動債券亦是一種衍生性商品，其設計的專業知識不是一般投資人所能暸解，舉凡連動標的的選定、計息公式的擬訂及發行條款內容(是否發行者有提前贖回權，是否投資人有提前贖回違約金，參與率高低...等)，都可能有令投資人為之氣結的”陷阱”，尤其該負責把關的代理金融機構，只求銷售業績，沒有充分告知投資人風險與限制條款，使得一些為追求較高收益的定存族，一時不察而懊悔不已。
所幸主管機關對投資型保單銷售要求公開透明，重大事項主動告知與費用主動揭露使客戶免除資訊不對稱的困境，所以我們在購買投資型保單時，一定要詳閱重大告知事項，對於不熟悉的投資標的更要銷售人員說明清楚完整，再決定購買與否，千萬別盲目作決定
正確認識投資型保單
投資型保單是近二年來各保險公司大力發展的商品，尤其今年在傳統型保單因預定利率大幅調降至3%以下而保費大漲之際，投資型保單預期更將成為熱門商品。然而由於投資型保單型態多樣，令人眼花撩亂，不管是在行銷或是購買此類商品時，都必須要能清楚了解投資型保單之利益與風險，以選擇符合需要與期望之投資型保險商品。
投資型保單在國外盛行已久，從1956年荷蘭推出第一張投資型保單至今，投資型保單在保險市場之重要性與日俱進，澳洲市場已全部銷售投資型保單，而英、法、荷、加、星、港等市場佔有率也達40%~70%。然而日本市場卻是一個異數，到2000年，投資型保單銷售僅佔年度總保費0.4%，其原因後面再述。
投資型保單推出的目的，是在將保險資金運用的選擇權交給保戶，改變傳統型保險固定利率保證收益模式，而以基金投資的高獲利讓保戶少繳保費而有同樣保障，或是繳同樣保費而有更高保障。當然，投資收益高低的風險也由保戶承擔。
由於投資收益與風險均由保戶擁有，因此主管機關規定保險公司必須將影響保戶權益的重大事項告知並需揭露所有收取之保險、投資及行政費用內容，客戶可以根據這些告知與揭露事項，評估是否購買個別投資型商品。而且，為避免糾紛，壽險公司銷售人員也被嚴格要求，必須在行銷過程清楚告知客戶所有重大告知與揭露事項，在客戶同意投保時，也需請客戶再次確認了解重大事項告知內容並簽名。如此的銷售流程，不僅可確保客戶知的權利，避免不實招攬，並且由於投資型保單兼具保險、投資、理財之功能，行銷人員要能銷售這種商品必須具備相當專業，壽險顧問的角色已轉換為保險理財顧問，因此人情投保的情況也將大幅減少。
不過，即便如此，我們在購買投資型保單時，仍須有以下幾項認知：
投資型保單是保險理財不是投資理財
常有人把投資型保單的”投資”二個字過分放大, 其實投資型保單是保險，不是投資！這種保單具保障、財務規劃(退休養老、子女教育及資產移轉)、稅務優惠的功能，是單純投資無法做到的；另一方面，也正因為投資型保單是保險，雖然給客戶較高獲利的可能性，但因要扣除保費及行政管理費，當然比純投資需要付出較高成本，不過就保費而言，以同樣年齡購買，傳統型保單就比投資型保單貴了許多，以組合而言，投資型保單是保險加投資的優惠”套餐”，一筆錢有雙層效用，比我們個別購買保險和基金要划算得多。
前面曾提及日本市場，在投資型保單銷售上非常失敗，其中一個原因就是銷售人員把投資型商品當成投資在賣，把預期報酬率當保證利率，結果在日本接近零利率的金融環境下，一開始吸引許多人購買，有人甚至運用投資套利行為，拿房產抵押支付低貸款利息去買”高獲利”的投資型保單，結果投資失利導致保單失效、財產遭查封，引發保戶集體控告保險公司，東京地方法院1997年判決確定，保險公司及業務員應負過失賠償責任六成(前一年判賠八成)。這不僅使得保險公司商譽受損，甚至倒閉，也使得投資型保單在日本變成「惡德商法」(惡質推銷)的代名詞，投資型保單銷售自此在日本一蹶不振。
投資型商品要慎選投資標的且適時調整
投資型商品雖然不是投資，但是由於後續的保費與行政管理費之扣取均來自投資帳戶，一旦投資不當，是有可能導致保單的失效。這一點是我們在購買投資型保單時要充分了解的。所以不只在購買保單時，要根據自己對風險承受度和對未來市場多空看法，決定投資組合，更需要於日後定期審視組合績效與依環境變化調整投資組合，以確保績效。例如雅虎(Yahoo)在三年內從32塊美金漲到500塊，卻僅花了十八個月的時間就從500塊跌到12塊，如果沒在適當時機轉換投資標的，所有獲利都轉眼成空，這一點不可不慎。但是，由於一般大眾並沒有能力與時間作投資資訊搜集與分析決策，保險公司與其行銷人員應主動提供相關服務。投資標的也應多樣化，以避免所有雞蛋放在一個籃子裡的風險。
日本在推出投資型保單之時點，是在1986年，日本經濟卻自1990年股市、不動產泡沫化後，陷入經濟停滯之困境，至今仍未見回復，日經指數由近39,000點一路跌到目前的8,500點，連結到日本股票的投資型保單受創屍橫遍野；而連結海外投資的投資型保單，則受傷更重，因為日圓自1985年以一美元兌260日圓開始，一路升值到1995年的一美元兌80日圓，海外投資因匯兌損失也難以獲利，這一慘痛經驗，也是投資型保單在日本銷售不佳的重要因素。
要詳細了解投資內容與保單重大告知事項
有16保險公司在去年推出投資型保單，截至去年11月底此類保單總保費收入新台幣73億，其中2家推出連結保本/保息連動債券(Structured Notes)的投資型保單照成熱賣，其投資型保單保費收入佔全業界1/2以上，可見客戶對該類商品的接受度。
其實一些銀行在此同時也有銷售此類保本/保息連動債券，並造成熱賣，據估計銷售達新台幣1,000億以上，不過此一投資陸續傳出糾紛，有些是因獲利太好被提早贖回，有些是獲利狀況與投資人期望有差距，其實這些都是因為一般投資人與連動債券發行者專業知識不對稱，所導致的結果。其實，這種連動債券亦是一種衍生性商品，其設計的專業知識不是一般投資人所能暸解，舉凡連動標的的選定、計息公式的擬訂及發行條款內容(是否發行者有提前贖回權，是否投資人有提前贖回違約金，參與率高低...等)，都可能有令投資人為之氣結的”陷阱”，尤其該負責把關的代理金融機構，只求銷售業績，沒有充分告知投資人風險與限制條款，使得一些為追求較高收益的定存族，一時不察而懊悔不已。
所幸主管機關對投資型保單銷售要求公開透明，重大事項主動告知與費用主動揭露使客戶免除資訊不對稱的困境，所以我們在購買投資型保單時，一定要詳閱重大告知事項，對於不熟悉的投資標的更要銷售人員說明清楚完整，再決定購買與否，千萬別盲目作決定
保險經紀和保險代理人有何分別?
保險代理人 定義：保險代理人是指在香港或從香港替一名或多於一名保險人就保險合約提供意見或安排該等合約的人。他可以是代理人或分代理人。
保險經紀 定義：保險經紀是指作爲保單持有人或潛在的保單持有人的代理人，在香港或從香港經營洽談或安排保險合約之業務的人，或經營就有關保險的事宜提供意見之業務的人。
業務代表 定義：指就保險事宜代表保險代理人/保險經紀向保單持有人或潛在的保單持有人提供意見，或代表保險代理人/保險經紀在香港或從香港安排保險合約的人士， 但不包括保險分代理人
由以上所見, 平時sell保險果d通常係[保險代理人]或[保險經紀的業務代表].
例子: AxA的保險agent就係保險代理人,
宏x同你sell基金個個就係保險經紀的業務代表.
ＡxＡ，藍x字果Ｄ係叫保險公司, 學術上係叫保險人.
[險經紀最多只能代表4間公司] 這句相信你有點誤解.
應該係: 任何代理人最多可以代表4間保險公司， 其中長期保險人的數目不得超過兩名；
限制是用於保險代理人, 唔係保險經紀.
保險代理人係代表保險公司.
仲有, 保險經紀唔會代表任何保險公司, 佢只會代表客戶; 所以佢可以自由選擇sell邊間保險公司的產品. 但當出現投訢, 客戶只能追究保險經紀, 唔可以追究保險公司.
續保與復效的分別
續保的保險合同是指保險合同期限屆滿後，雙方當事人或一方當事人為了使原合同效力不終止，經過雙方確認又達成的繼續原合同效力的一份新的保險合同。續保在法律性質上與復效有著本質的區別：
（1）續保是因原保險合同期限屆滿而終止；而在復效中原合同的期限並未終止，即原合同並未消滅，只是暫時失效而已，滿足一定的條件還是可以繼續合同的履行。
（2）續保是訂立一個新的合同，只不過延長了合同的履行期限，但在內容上卻無太大的變動，本質上續保合同與原合同構成兩個合同；而復效是並未延長原合同期限，不同之處是對於暫時失效期間效力的恢復。
（3）續保合同對投保人需要履行與訂立原合同時相同的義務，比如如實告知的義務等；而復效合同只要當事人未約定，投保人只要補交保險費和相關費用，就無須再履行如實告知的義務了。
（4）續保後相關條款的期間要重新起算，如不可抗爭條款，自殺條款等；而復效是對原合同效力的繼續，效力溯及原合同訂立之時的狀態，所以這些條款的期間並未隨著效力中止而中止，期間的計算仍在延續。下文筆者根據具體實踐歸納成五個方面探討復效的效力問題。
退保的其他資訊
格式ppt／pdf
- 退保處理方法 22頁
- 退保勸阻寶典 15頁
- 壽險保單退保問題的分析 2頁
- 勸阻客戶退保方法話術 60頁
- 銀行保險退保勸阻話術 13頁
- 投保五年後要求退保 7頁
- 不可衝動退保 保單持有時間越短退保成本越高 13頁
- 防範壽險業務高退保率的思考 5頁
- 運營服務櫃臺退保勸阻常用話術 8頁
- 金融危機與退保風險管理 26頁 26頁
退保的手續
投保人投保後，投保人可以單方面解除保險合同即投保人可以隨時退保，解除合同。但是在下列條件下，為了維護保險人或被保險人的利益，投保人或被保險人不能辦理退保手續：
1、發生傷殘醫療賠付的保單。
2、已進入生存領取期的保單；投保人的繳費義務已經完成，避免投保人為了自己的利益，損害被保險人的利益。
辦理退保的要求和手續是：
1、申請辦理退保的資格人為投保人。如果被保險人申請辦理退保，必須取得投保人書面同意，並由投保人明確表示退保金由誰領取。
2、投保人申請退保，合同生效滿兩年且繳費滿兩年，保險公司收到退保申請後退還保單現金價值，投保人繳費不滿兩年的，保險人收取從保險責任開始之日起至解除之日止期間的保險費後，剩餘保險費應當退還給投保人。
3、退保人在辦理退保時應當提供以下文件：
1）投保人的退保申請書，被保險人要求退保的，應當提供經投保人書面同意的退保申請書。
2）退保人提供的證明合同成立的保險單及最後一次繳費憑證。
3）投保人的身份證明。
4）投保人或被保險人委托他人代為辦理的，應當提供投保人或被保險人的委托書﹑委托人的身份證。
退保應註意的幾個問題：
1、現金價值不等於所繳保險費之和。 在早期比所繳保費要少，
在一定年數後比所繳保費要多。因此，越早退保投保人越吃虧。保險早期退保不是很好的選擇，一定要三思而行，不要憑一時衝動。
2、不是所有險種都可以退保。如短期保險，一般就不辦理退保。
3、申請辦理退保的資格人為投保人。如果被保險人申請辦理退保，須徵得投保人書面同意，並明確表示退保金由誰領取。
保單冷靜期?
保單持有人享有的「冷靜期」時段以下列較後者為準：
- 投保申請書簽署日起計的 21 天；或
- 新保單簽發日後起計的 14 天；或
- 新保單／《通知書》（說明已經可以領取保單和「冷靜期」的屆滿日）交付保單持有人或其代表後起計的五天。
保 單持有人務須注意：一旦簽署投保申請書，「冷靜期」便即時開始。保單持有人如欲享用「冷靜期」權益，應該在簽署投保申請書後即時重新細閱投保建議書和所有 相關資料；如果保單持有人對投保決定仍然有所猶疑，一旦接獲保險公司的《通知書》知會他可以領取保單文件，應該立刻取回保單文件，以便有足夠時間檢查細節 是否妥當。
「冷靜期」是由投保人簽署投保申請書當日起計，最多不超過 21 天，絕對不是等到收到整份保單當天才開始計算，所以你的「冷靜期」至 8月31日止，但因你9月3日才收到保單，你仍可於5天內提出取消保單。
- 投保申請書簽署日起計的 21 天；或
- 新保單簽發日後起計的 14 天；或
- 新保單／《通知書》（說明已經可以領取保單和「冷靜期」的屆滿日）交付保單持有人或其代表後起計的五天。
保 單持有人務須注意：一旦簽署投保申請書，「冷靜期」便即時開始。保單持有人如欲享用「冷靜期」權益，應該在簽署投保申請書後即時重新細閱投保建議書和所有 相關資料；如果保單持有人對投保決定仍然有所猶疑，一旦接獲保險公司的《通知書》知會他可以領取保單文件，應該立刻取回保單文件，以便有足夠時間檢查細節 是否妥當。
「冷靜期」是由投保人簽署投保申請書當日起計，最多不超過 21 天，絕對不是等到收到整份保單當天才開始計算，所以你的「冷靜期」至 8月31日止，但因你9月3日才收到保單，你仍可於5天內提出取消保單。
退保(取消保單)與斷供有什麼分別?
退保(取消保單): SIRREMDER
這是客戶以書面形式正式通知保險公司取消保單, 如該保單內有任何現金價值或是基金單位, 保險公司會按照內裡的價值以支票形式退回予客戶, 從此, 客戶與保險公司的合約關係正式終斷.
斷供: lapse
一 般保單會有31天的保費繳付寬限期予客戶,在此期間即使未有繳付應付保費, 仍會受到保險公司的保障, 惟在寬限期後仍然未繳付費用, 保單便會"失效(lapse)", 客戶隨即失去保障. 如客戶想重新令保單生效, 可以在2年內舌保險公司以書面提出申請, 帩交保費, 便可重新得到保障, 不過, 如在失效期間發生任何的疾病、事故, 所有在效前已存在的狀況, 保險公司需要重新核保, 並將之列為已存在的狀況, 不作保障.
總括就是退保是不可還原的, 而斷供在某在時期內, 仍可以還原.
這是客戶以書面形式正式通知保險公司取消保單, 如該保單內有任何現金價值或是基金單位, 保險公司會按照內裡的價值以支票形式退回予客戶, 從此, 客戶與保險公司的合約關係正式終斷.
斷供: lapse
一 般保單會有31天的保費繳付寬限期予客戶,在此期間即使未有繳付應付保費, 仍會受到保險公司的保障, 惟在寬限期後仍然未繳付費用, 保單便會"失效(lapse)", 客戶隨即失去保障. 如客戶想重新令保單生效, 可以在2年內舌保險公司以書面提出申請, 帩交保費, 便可重新得到保障, 不過, 如在失效期間發生任何的疾病、事故, 所有在效前已存在的狀況, 保險公司需要重新核保, 並將之列為已存在的狀況, 不作保障.
總括就是退保是不可還原的, 而斷供在某在時期內, 仍可以還原.
旅遊保保障知識(受保地方)
出外公幹或度假，無論行程怎樣安排周詳，意外有時亦難以避免。Webjet Hong Kong 深明您的需要，特別設計旅遊保險，讓您任何時刻都能夠享有無牽無掛、自由自在享受輕鬆旅程。
旅遊保險小貼士
旅遊保險購買及索償 4 大注意事項
旅行前，去邊間買旅遊保險最好？保費一般放在首要考慮，不過保險公司各有不同的旅遊保保障範圍是需要注意的，以下 4 個旅遊保險貼士或可以幫到你：
1. 旅遊保承保範圍要考慮
部分保險機構會把中國、澳門從東南亞地區劃分出來，提供一些保費較低的旅遊保險計劃，不過日本大多會當是長綫的保險計劃。保費愈高的計劃，索償上限一般也會愈高、保障範圍會愈廣。不少銀行都有提供網上投保折扣優惠，有些高達 7 折。
2. 天災高危運動不受保
旅遊保險的保障範圍十分廣泛，投保人宜詳細了解保單條款，留意不保事項，如登山、滑雪或潛水等危險性較高的運動。由暴亂所引致的行程延誤、財物損失或損毀、人命傷亡等，均不屬於旅遊保險保障事項。
3. 外地發生事故 旅遊保索償程序
投保人萬一在外地遇意外，應立即通知有關機構，例如警方、航空公司、旅行社等備案，也應保留所有單據正本，包括報案證明、醫生證明、購買必需品的收據。 旅行中如生病或受傷要接受醫生治療，必須保留醫生簽發的醫生紙與正本收據，列明傷、病的性質、病發日期、醫藥處方與治療方法。若行李遺失，填寫行李的相關 資料，如行李收據、購買日期、價錢、款式等，並在 24 小時內向當地警方與航空公司報失，索償時須連同保單或報告交回保險公司。損毀物品方面，將損壞的物品拍下相片作證明。保單條款會列明索償期限，一般在發生 事故後一個月內進行，投保人應在事故後盡快申請索償。
4. 旅遊保險索償 或要自繳墊底費
對於受保人向保險公司索償財物損失，保險公司或會要求受保人先付約數百元墊底費。 保險公司對於單一件物品的賠償額有限，即使總旅遊保賠償額高達幾萬元，但受保人遺失一件幾萬元的物品，旅遊保只會因應對單一件物品的賠償額賠款，可能只賠數千元，未能賠足。
雖然旅遊保險的保障範圍甚廣，但只要再細心一點比較一下，便能享受最佳保障。大家宜在支付旅費後即時購買旅遊保險，以享有有關保障範圍，留意不受保的條款。
旅遊保險小貼士
旅遊保險購買及索償 4 大注意事項
旅行前，去邊間買旅遊保險最好？保費一般放在首要考慮，不過保險公司各有不同的旅遊保保障範圍是需要注意的，以下 4 個旅遊保險貼士或可以幫到你：
1. 旅遊保承保範圍要考慮
部分保險機構會把中國、澳門從東南亞地區劃分出來，提供一些保費較低的旅遊保險計劃，不過日本大多會當是長綫的保險計劃。保費愈高的計劃，索償上限一般也會愈高、保障範圍會愈廣。不少銀行都有提供網上投保折扣優惠，有些高達 7 折。
2. 天災高危運動不受保
旅遊保險的保障範圍十分廣泛，投保人宜詳細了解保單條款，留意不保事項，如登山、滑雪或潛水等危險性較高的運動。由暴亂所引致的行程延誤、財物損失或損毀、人命傷亡等，均不屬於旅遊保險保障事項。
3. 外地發生事故 旅遊保索償程序
投保人萬一在外地遇意外，應立即通知有關機構，例如警方、航空公司、旅行社等備案，也應保留所有單據正本，包括報案證明、醫生證明、購買必需品的收據。 旅行中如生病或受傷要接受醫生治療，必須保留醫生簽發的醫生紙與正本收據，列明傷、病的性質、病發日期、醫藥處方與治療方法。若行李遺失，填寫行李的相關 資料，如行李收據、購買日期、價錢、款式等，並在 24 小時內向當地警方與航空公司報失，索償時須連同保單或報告交回保險公司。損毀物品方面，將損壞的物品拍下相片作證明。保單條款會列明索償期限，一般在發生 事故後一個月內進行，投保人應在事故後盡快申請索償。
4. 旅遊保險索償 或要自繳墊底費
對於受保人向保險公司索償財物損失，保險公司或會要求受保人先付約數百元墊底費。 保險公司對於單一件物品的賠償額有限，即使總旅遊保賠償額高達幾萬元，但受保人遺失一件幾萬元的物品，旅遊保只會因應對單一件物品的賠償額賠款，可能只賠數千元，未能賠足。
雖然旅遊保險的保障範圍甚廣，但只要再細心一點比較一下，便能享受最佳保障。大家宜在支付旅費後即時購買旅遊保險，以享有有關保障範圍，留意不受保的條款。
2012年8月5日 星期日
買銀行的基金好，還是買保險的儲蓄保險好?
其實若是只是想先玩玩，跟銀行買基金吧！
因為一旦買附保險的基金，
不管是哪一家都是擺越久投資越多越划算，
跟銀行買基金就是固定的1-5%，不想玩了贖回就好。
但是，假如是有要長期投資哪支外國的基金，
那就可以考慮跟保險公司買基金投資險，
因為一般投資險每年固定收1200是大部分的情況，
其他就看每一家每一個保險壽險的比例，
像我不需要壽險，
所以，我要求國泰幫忙找尋出一個保險壽險只佔30萬，
我只有投入的第一筆13000左右是在買壽險，
PS：當然這其中包含很多行政費用。
不過我投入的第二筆資金以及之後都是在投資基金，
PS：壽險越高你前幾年就都在付壽險的錢喔，
所以要想清楚需不需要，需要多少。
但是，每一年還是不免俗的要繳交1200的管理費，
另外限制每年投入基金的錢不能超過30萬，
若是要更高的年投入額就要配合更高的壽險，
例如：五十萬，第一筆就要兩萬左右了。
所以總而言之，若是沒有目標，只想玩一玩，
比較一下手續費，安全而言跟哪家銀行買差異不太大，
就是投資標的及基金標的風險評估即可。
若是有固定想買的基金且想要長期投資，
當然資金很大，可以直接找銀行談很低的手續費，
不過國外基金的手續費1%以下真的蠻難的。
保險還有節稅及遺產的好處，
另外長遠看來的換算手續費會便宜很多。
例如：30萬一般手續費約2%-5%，就2%計算好了，
一年投資30萬就要6000元的手續費，
那投資三年第一筆錢就都回本啦！
PS：基金跟股票一樣有風險喔，
建議若是完全沒有經驗可以先找不認識的保險公司，
去聽他們的投資型保單研討會，但是抱定不要買。
很多基礎的概念可以由他們的口中建立，
然後，選擇你聽到口碑比較好的基金公司去銀行購賣，
手續費貨比三家，一定會有人比較優惠啦！
沒有時間就直接買來放，建議單筆跟定期都玩一玩，
單筆投資至少門檻都要5000，定期定額最少3000
聊解一下你自己的習性，再去評估要不要繼續投資基金？
再者這時你對手續費用比較有概念了，
可以再找認識的保險從業員幫忙找尋
最符合你需要壽險額度的保單，
一定要搞清楚哪一期才開始100%投資喔，
好多家都是第三年以後才有機會100%，
前三年大部分都在繳保險，那就要看適不適合你囉。
因為一旦買附保險的基金，
不管是哪一家都是擺越久投資越多越划算，
跟銀行買基金就是固定的1-5%，不想玩了贖回就好。
但是，假如是有要長期投資哪支外國的基金，
那就可以考慮跟保險公司買基金投資險，
因為一般投資險每年固定收1200是大部分的情況，
其他就看每一家每一個保險壽險的比例，
像我不需要壽險，
所以，我要求國泰幫忙找尋出一個保險壽險只佔30萬，
我只有投入的第一筆13000左右是在買壽險，
PS：當然這其中包含很多行政費用。
不過我投入的第二筆資金以及之後都是在投資基金，
PS：壽險越高你前幾年就都在付壽險的錢喔，
所以要想清楚需不需要，需要多少。
但是，每一年還是不免俗的要繳交1200的管理費，
另外限制每年投入基金的錢不能超過30萬，
若是要更高的年投入額就要配合更高的壽險，
例如：五十萬，第一筆就要兩萬左右了。
所以總而言之，若是沒有目標，只想玩一玩，
比較一下手續費，安全而言跟哪家銀行買差異不太大，
就是投資標的及基金標的風險評估即可。
若是有固定想買的基金且想要長期投資，
當然資金很大，可以直接找銀行談很低的手續費，
不過國外基金的手續費1%以下真的蠻難的。
保險還有節稅及遺產的好處，
另外長遠看來的換算手續費會便宜很多。
例如：30萬一般手續費約2%-5%，就2%計算好了，
一年投資30萬就要6000元的手續費，
那投資三年第一筆錢就都回本啦！
PS：基金跟股票一樣有風險喔，
建議若是完全沒有經驗可以先找不認識的保險公司，
去聽他們的投資型保單研討會，但是抱定不要買。
很多基礎的概念可以由他們的口中建立，
然後，選擇你聽到口碑比較好的基金公司去銀行購賣，
手續費貨比三家，一定會有人比較優惠啦！
沒有時間就直接買來放，建議單筆跟定期都玩一玩，
單筆投資至少門檻都要5000，定期定額最少3000
聊解一下你自己的習性，再去評估要不要繼續投資基金？
再者這時你對手續費用比較有概念了，
可以再找認識的保險從業員幫忙找尋
最符合你需要壽險額度的保單，
一定要搞清楚哪一期才開始100%投資喔，
好多家都是第三年以後才有機會100%，
前三年大部分都在繳保險，那就要看適不適合你囉。
保險最基本問題
一、保險的投資方式
怎麼去買賣、操作、哪裡買的到
二、保險的種類與常見的種類
三、保險的獲利率跟風險（優缺點）
要如何規避風險
Ｑ；一、保險的投資方式～怎麼去買賣、操作、哪裡買的到？
Ａ；儲蓄型保險分兩大類：
（一）還本型：本身本身就是壽險，差別在於一 般壽險保額較低，多於的錢放在保險公司升利息而已（須看當時的預訂利率，８９年都有6.5%以上，現在約2.75%套利空間小，舉例：您２4歲原本買（傳 統型）終身壽險５０萬保費１８０００元，而（還本型）終身壽險5０萬保費就要４８０００元，您多繳的保費３００００元，保險公司會扣掉企業附加費用後依照 預定利率滾息，每隔幾年在還本給你，為保證給付型有豁免保費及壽險保障，活越久領越多，但別忘了利率低時會貶值，有(滿期型)到期領完滿期金契約終止和 (還本型)領終身亦有解約金分６、１０、１５、２０年期繳費終身還本。
（二）分紅保單:本身就是壽險，差別在於一般壽險保額較低，多於的 錢放在保險公司升利息而已，舉例：您２4歲原本買（傳統型）終身壽險５０萬保費１８０００元，而（分紅型）終身壽險5０萬保費就要４８０００元，您多繳的 保費３００００元，保險公司會扣掉企業附加費用後，依照各家銀行１～２年期定存利率的平均值取最高給您分紅（每家保險公司配合及參考銀行利率不同）詳各家 公司版正式建議書或ＤＭ才有說明，同常字很小，（這是金管會要求一定要印在公司制式ＤＭ及正式建議書上），是公司版的喔，不是業務員自己做的ＤＭ喔！
分 紅保單不是保證給付喔，一般都是預估屬機動利率（可參考歷年分紅經驗利率）大多第三年才會有感覺(可能給付表)比定存高嗎？本人到不認為，其是現保險公司 利率低約2.75%（單利）（保單設計時的參考利率）而銀行也有2.6%（複利）可上網查詢利率表，與在銀行定存差別在有壽險保障／殘廢豁免保費，分紅保 單和保險公司經營績效無關，而是此張分紅保單經過７年的繳費測試後，一但無死亡理賠自然分紅會多一點，但要看每張分紅保單承攬張數，越多人買分攤多，分紅 越多，這就是所謂的經營績效，因為您多繳的保費分紅，有(滿期型)到期領完滿期金契約終止和(還本型)領終身亦有解約金，有分６、１０、１５、２０年期繳 費。
Ｑ；二、保險的種類與常見的種類
Ａ；壽險／醫療險／意外險／儲蓄險／投資型保險／年金險／外幣保單／連動債。
壽險有分：定期險／終身壽險／重大疾病壽險。
醫療險分：定期醫療險／終身醫療險／還本型醫療險／手術醫療險。
ｐｓ：現在利率低保險公司，將風險分散在不同險種上，而額外拉出加強險種有：骨折險／癌症險／特定商病險。
意外險分：意外險／還本意外險／意外醫療險／骨折險／失能險。
儲蓄險有：上述以介紹過。
投資型保險有：變額壽險／變額萬能壽險／萬能壽險／變額萬能年金險，都是基金投資連結保險到１００歲。
Ｑ；三、保險的獲利率跟風險（優缺點）要如何規避風險？
Ａ；只有投資型系列商品需要注意投資基金的配置風險，儲蓄險沒有風險，有的話就是要看這家保險公司財務穩定度。
＊ 買保險貨比三家不吃虧~到是沒錯!但是保險不是貨品是長期契約~差別在於一次買斷還是要持續繳20年要服務一輩子,哪就不是只有比價的問題了，保險公司大 小及財務好壞都會對您將來保障受到影響~您該不會希望10~20年後保險公司倒掉或是被合併吧~且投保保險及經紀公司家數太多~到時變成理賠聯合國~無專 人服務爭取造成糾紛時有所聞。
(建議上壽險公會查詢各家保險公司財務) 請查壽險公會網址：
http://www.lia-roc.org.tw/index03/index03.asp?item=table/table.htm
有時yahoo系統無法顯示.
ＰＳ： 九十一年金融改革大變局，金融六法修正案通過～(補充說明:金融六法包含1.「金融控股公司法」2.「營業稅法部分條文修正案」3.「存款保險條例修正 案」4.「金融重建基金設置及管理條例」（簡稱為ＲＴＣ法案）5.「保險法部分條文修正案」6.「票券金融管理法」。
主要影響保戶的因素：
（一）第１４３－３條，三、保險業之業務或財務狀況顯著惡化不能支付其債務，主管機關依第１４９條第三項規定派員接管，勒令停業派員接管清理或命令解散時，安定基金應依主管機關規定之範圍及限額代該保險業墊付，要保人／被保險人及受益人依有限契約為之請求。。。
（二）第１４９－２條，如受接管保險業之有效保險契約之保險費率與當時情況有顯著差異，非調高其保險費率或降低其保險金額，其他保險業不予承受者，得報經主管機關核准，調整其保險費率或保險金額。
怎麼去買賣、操作、哪裡買的到
二、保險的種類與常見的種類
三、保險的獲利率跟風險（優缺點）
要如何規避風險
Ｑ；一、保險的投資方式～怎麼去買賣、操作、哪裡買的到？
Ａ；儲蓄型保險分兩大類：
（一）還本型：本身本身就是壽險，差別在於一 般壽險保額較低，多於的錢放在保險公司升利息而已（須看當時的預訂利率，８９年都有6.5%以上，現在約2.75%套利空間小，舉例：您２4歲原本買（傳 統型）終身壽險５０萬保費１８０００元，而（還本型）終身壽險5０萬保費就要４８０００元，您多繳的保費３００００元，保險公司會扣掉企業附加費用後依照 預定利率滾息，每隔幾年在還本給你，為保證給付型有豁免保費及壽險保障，活越久領越多，但別忘了利率低時會貶值，有(滿期型)到期領完滿期金契約終止和 (還本型)領終身亦有解約金分６、１０、１５、２０年期繳費終身還本。
（二）分紅保單:本身就是壽險，差別在於一般壽險保額較低，多於的 錢放在保險公司升利息而已，舉例：您２4歲原本買（傳統型）終身壽險５０萬保費１８０００元，而（分紅型）終身壽險5０萬保費就要４８０００元，您多繳的 保費３００００元，保險公司會扣掉企業附加費用後，依照各家銀行１～２年期定存利率的平均值取最高給您分紅（每家保險公司配合及參考銀行利率不同）詳各家 公司版正式建議書或ＤＭ才有說明，同常字很小，（這是金管會要求一定要印在公司制式ＤＭ及正式建議書上），是公司版的喔，不是業務員自己做的ＤＭ喔！
分 紅保單不是保證給付喔，一般都是預估屬機動利率（可參考歷年分紅經驗利率）大多第三年才會有感覺(可能給付表)比定存高嗎？本人到不認為，其是現保險公司 利率低約2.75%（單利）（保單設計時的參考利率）而銀行也有2.6%（複利）可上網查詢利率表，與在銀行定存差別在有壽險保障／殘廢豁免保費，分紅保 單和保險公司經營績效無關，而是此張分紅保單經過７年的繳費測試後，一但無死亡理賠自然分紅會多一點，但要看每張分紅保單承攬張數，越多人買分攤多，分紅 越多，這就是所謂的經營績效，因為您多繳的保費分紅，有(滿期型)到期領完滿期金契約終止和(還本型)領終身亦有解約金，有分６、１０、１５、２０年期繳 費。
Ｑ；二、保險的種類與常見的種類
Ａ；壽險／醫療險／意外險／儲蓄險／投資型保險／年金險／外幣保單／連動債。
壽險有分：定期險／終身壽險／重大疾病壽險。
醫療險分：定期醫療險／終身醫療險／還本型醫療險／手術醫療險。
ｐｓ：現在利率低保險公司，將風險分散在不同險種上，而額外拉出加強險種有：骨折險／癌症險／特定商病險。
意外險分：意外險／還本意外險／意外醫療險／骨折險／失能險。
儲蓄險有：上述以介紹過。
投資型保險有：變額壽險／變額萬能壽險／萬能壽險／變額萬能年金險，都是基金投資連結保險到１００歲。
Ｑ；三、保險的獲利率跟風險（優缺點）要如何規避風險？
Ａ；只有投資型系列商品需要注意投資基金的配置風險，儲蓄險沒有風險，有的話就是要看這家保險公司財務穩定度。
＊ 買保險貨比三家不吃虧~到是沒錯!但是保險不是貨品是長期契約~差別在於一次買斷還是要持續繳20年要服務一輩子,哪就不是只有比價的問題了，保險公司大 小及財務好壞都會對您將來保障受到影響~您該不會希望10~20年後保險公司倒掉或是被合併吧~且投保保險及經紀公司家數太多~到時變成理賠聯合國~無專 人服務爭取造成糾紛時有所聞。
(建議上壽險公會查詢各家保險公司財務) 請查壽險公會網址：
http://www.lia-roc.org.tw/index03/index03.asp?item=table/table.htm
有時yahoo系統無法顯示.
ＰＳ： 九十一年金融改革大變局，金融六法修正案通過～(補充說明:金融六法包含1.「金融控股公司法」2.「營業稅法部分條文修正案」3.「存款保險條例修正 案」4.「金融重建基金設置及管理條例」（簡稱為ＲＴＣ法案）5.「保險法部分條文修正案」6.「票券金融管理法」。
主要影響保戶的因素：
（一）第１４３－３條，三、保險業之業務或財務狀況顯著惡化不能支付其債務，主管機關依第１４９條第三項規定派員接管，勒令停業派員接管清理或命令解散時，安定基金應依主管機關規定之範圍及限額代該保險業墊付，要保人／被保險人及受益人依有限契約為之請求。。。
（二）第１４９－２條，如受接管保險業之有效保險契約之保險費率與當時情況有顯著差異，非調高其保險費率或降低其保險金額，其他保險業不予承受者，得報經主管機關核准，調整其保險費率或保險金額。
獲授權保險公司名單 (截至二零一二年七月十一日)
獲授權保險公司名單 (截至二零一二年七月十一日)
http://www.oci.gov.hk/chi/download/c-ins.pdf 全部獲授權保險公司名單都在此
http://www.oci.gov.hk/chi/download/c-ins.pdf 全部獲授權保險公司名單都在此
2012年8月4日 星期六
兼職工作 勞保重複投保有保障
補充：
無論你是兼職派傳單或其他短時間工作，僱主一定要為你買保險
根據香港法例第282 章《僱員補償條例》，只要你地有僱傭關係 (包括全職或兼職僱員)，僱主都有責任幫僱員購買一份勞工保險。
僱主在投購工傷補償保險時，必須根據其僱員人數，投保不少於以下最低投保金額：
(1) 僱用不超過200 名僱員的僱主 ：以每一宗事故計投保不少於港幣1 億元
(2) 僱用超過200 名僱員的僱主 ：以每一宗事故計投保不少於港幣2 億元
任何僱主若違反強制工傷補償保險的規定，一經定罪，最高可被判罰款港幣10萬元及監禁兩年。
下列一則新聞
本文出自：兼職工作 勞保重複投保有保障 ( 中華人事主管協會 )
勞委會頒布最新解釋令，即日起，所有兼職的打工族，各個打工的雇主，都需要幫勞工投保勞工保險，打工族的勞保投保薪資更可累積計算，最高以不超過勞保投保薪資即4萬3,900元為上限。中華人事主管協會執行長林由敏表示，解釋令鬆綁可望使得兼差打工族各項勞保給付，更能貼近實際的薪資，對打工族更有保障。
勞委會頒布最新解釋令，勞工保險條例第六條規定，受僱從事二份以上工作之勞工，並符合第一項第一款至第五款規定者，應由所屬雇主分別為其辦理參加勞工保險，並自即日生效。
林由敏解釋，根據勞工保險條例規定，受僱五人以上企業的勞工，雇主都應該幫勞工投保勞工保險。不過，在民國73年及81年，
當時主管勞工事務的內政部及勞委會先後發布函釋，開放有兩個工作以上的勞工，可選擇其中薪資較高、工時較長或職業風險較高的公司作為投保單位。鑒於擇一投
保對兼差族的保障權益較不足夠，勞委會重新頒布解釋令，只要是公司規模在五人以上的企業，不論員工是否已經在其他公司投保勞保，雇主都需幫勞工投保勞工保
險，估計30多萬名兼差打工族，因新解釋令上路而更有保障。
值得注意的是，如果雇主未依照相關規定幫兼差族投保勞工保險，將被罰處勞保保費兩倍的罰鍰。不過，對雇主來說，雖然增加了勞保保費的負擔，不過，卻也減輕了事故責任，一旦勞工發生事故，可直接由勞保的保險給付支付。
林由敏觀察，傳統終身僱用制度即將瓦解，彈性僱用時代來臨，打工、兼差的狀況將更加頻繁，目前台灣的部分工時也就是兼職上班族只佔全體勞工的8.9%，不過，以鄰近的日本兼職上班族的比率達24.5%，以及南韓的14.6%來看，彈性僱用的趨勢將更為顯著，重複投保的勞保新制，讓兼差打工族在一個更有法規保障的環境工作，就業更有保障。
意外保險注意地方及意外保險甚麼情況有得賠
意外保險是最常見的保險
一份全面的意外保險由三部份組成,當中包括意外死亡及斷肢賠償,意外醫療賠償,以及每週意外入息賠償.
一般來說,意外死亡及斷肢賠償是必備的,而另外兩項是附加的,但我們也會建議最少也要包括意外醫療賠償,而日薪工作的人士更應包括每週意外入息賠償.
有些人會喜愛買有保費回贈的意外保險,其實經過計算,也不是很划算的,只是退回多交了的保費,實際的意外保險費用還是從中被扣除了.
意外保險不會每年加價,只會從受保人的工作性質而保費有所不同.
由於意外保險是人生中最經常會claim得到的,最好還是找個可靠的agent跟一跟,好過去銀行...而且銀行的意外保險大多沒有意外醫療賠償.
意外保險甚麼情況有得賠?抝柴或打球扭傷，個人意外保險包括嗎?
呢一層要睇買嗰份意外保險有冇包埋意外醫療的嗰一部份。
如果齋係意外保險，拗柴係冇得賠！只有意外死亡至有得賠！
如果嗰份意外保險有包埋意外斷肢及永久傷殘，咁就只有斷肢／永久傷殘及意外死亡先有得賠。
若果嗰份意外保險有包埋意外醫療，咁樣因意外受傷而要就醫，咁就有得賠！但必須要睇清楚份保單內容，睇中醫／跌打，是否在意外醫療的保障範圍內，如果有，咁樣睇跌打就有得賠。否則你最好問清楚保險公司是否有得賠！
最後亦都有啲保險計劃甚至包埋因為意外而暫時不能工作，休息期間，每個禮拜都會有錢支付，以彌補因為期間不能工作而導致的經濟損失。不過相對嚟講，這類保險的保費亦是所有意外保險中最高昂！
都係嗰句啦：買之前要搞清楚所買是那一類型的保單先至好買！
一份全面的意外保險由三部份組成,當中包括意外死亡及斷肢賠償,意外醫療賠償,以及每週意外入息賠償.
一般來說,意外死亡及斷肢賠償是必備的,而另外兩項是附加的,但我們也會建議最少也要包括意外醫療賠償,而日薪工作的人士更應包括每週意外入息賠償.
有些人會喜愛買有保費回贈的意外保險,其實經過計算,也不是很划算的,只是退回多交了的保費,實際的意外保險費用還是從中被扣除了.
意外保險不會每年加價,只會從受保人的工作性質而保費有所不同.
由於意外保險是人生中最經常會claim得到的,最好還是找個可靠的agent跟一跟,好過去銀行...而且銀行的意外保險大多沒有意外醫療賠償.
意外保險甚麼情況有得賠?抝柴或打球扭傷，個人意外保險包括嗎?
呢一層要睇買嗰份意外保險有冇包埋意外醫療的嗰一部份。
如果齋係意外保險，拗柴係冇得賠！只有意外死亡至有得賠！
如果嗰份意外保險有包埋意外斷肢及永久傷殘，咁就只有斷肢／永久傷殘及意外死亡先有得賠。
若果嗰份意外保險有包埋意外醫療，咁樣因意外受傷而要就醫，咁就有得賠！但必須要睇清楚份保單內容，睇中醫／跌打，是否在意外醫療的保障範圍內，如果有，咁樣睇跌打就有得賠。否則你最好問清楚保險公司是否有得賠！
最後亦都有啲保險計劃甚至包埋因為意外而暫時不能工作，休息期間，每個禮拜都會有錢支付，以彌補因為期間不能工作而導致的經濟損失。不過相對嚟講，這類保險的保費亦是所有意外保險中最高昂！
都係嗰句啦：買之前要搞清楚所買是那一類型的保單先至好買！
買保險填寫受益人 需考量優先順序
(受保人次序**)
工商時報 2007/11/27 第A7版 記者饒榮華／台北報導 買保險最重要的關鍵之一是填寫受益人，很多人會直覺填寫父母、子女或枕邊人。壽險專家建議，買保險時，雖然是保障自己的家人，但還得考量優先順序，從風險考量來規劃保險金。
保德信人壽指出，保險主要的目的就是在保障自己或家人的經濟生活，因此要保人在受益人的分配安排上，在保險的規劃中是非常重要的工作，它影響到日後保險金的最佳使用途徑，很多消費者往往忽視它的重要性。
在保險契約中，可以指定多位受益人，一般人填寫保險契約時，通常只會註明一位受益人，未填入順位受益人。譬如父母買保險，可以將受益人分別填寫為子女，只要受益人的順位安排妥當，子女均可獲得父母的照顧，也可減少日後的紛爭。
要保人必須考量，如果自己身故，誰承擔的風險最大？或誰最需要這份保險金？是父母還是配偶？假如父母親經濟狀況條件 不錯，受益人順位考量可以把父母親往後放，別為了孝心而忽略自己身故後，子女或配偶可能會承受的經濟壓力。更重要的是，還要隨時注意階段性的改變，單身 時，保單受益人可能是父母，但結婚、生子或離婚時，要檢視受益人名單，思考哪些人最需要被照顧。
如果將子女列為保險受益人，有些細節要特別注意。因為子女尚未成年，最好指定可信賴的順位受益人，以確保子女日後的權益受到照顧；又如夫妻已離婚，子女又未成年，若未填入順位受益人，未來保險金將是由監護人所領取，因此將由生父、母來取得，這種情況是原購買保單的父親或母親所不意樂見。
變更受益人的手續非常簡便，通常只要向壽險公司作契約變更，不需手續費，沒有其他稅額，可以隨時變更。因此，保德信 人壽建議，檢視保單受益人就如同檢視保單一樣，當個人的生活狀況改變時，結婚、生子、經濟狀況有變化時，就要記得檢視保單的受益人，將受益人做妥善的規劃 與安排，使保險能替自己照顧想要照顧的人。
買保險注意事項
買保險注意事項
購買前注意事項？‧確認你的保險需求。
‧了解保險的種類有哪些。
‧選擇適合你的保險商品。
‧挑選營運狀況良好、值得信賴的保險公司。
‧睜大眼睛挑選你最熱情、真誠、專業的壽險業務員。
‧根據你的保險需求一起與你的壽險業務員溝通討論。
‧確認投保前是否需要進行健康檢查。
購買時注意事項？
‧千萬不要將個人的印章交由業務員。
‧是否看過要保書上的「人壽保險投保人須知」、「保險單條款」以及「人壽保險要保書填寫說明」。
‧確認保單上的業務員簽名與你的壽險業務員的名字是一致的。
‧在填寫要保書時，要注意「要保人」、「被保險人」以及「受益人」的相關資料，尤其是受益人的部分。
‧確認要保書上所填寫的產品名稱、投保額度、繳費方式、紅利的領取方式....等，是否與你所需購買的無誤。
‧在「健康聲明」部分，一定要誠實告知，因為這部分牽涉理賠部分以及契約是否有效。
‧只要是簽名與印章的部分，一定要由本人親自簽名確認，以免你的權益受損並且避免日後引起糾紛，包括「要保人」與「被保險人」部分的簽名都必需要由「要保人」與「被保險人」本人親自簽名。
‧填寫要保單時應避免塗改，若是有塗改的部分，要請要保人在塗改的地方簽名，以確保是本人該改。
‧在繳付第一期保險費時就要同時收到送金單，因為保險公司是以開出送金單的時間作為責任始點，也就是保險公司對於保戶的責任是由保險公司開出送金單開始。
購買後注意事項？
‧在拿到保單並且在簽了「保險單簽收單」之後開始算起十天之內，要保人可以有十天的反悔期。
‧當你的個人資料有所變動或是發現當初所填寫的資料錯誤時，要記得通知保險公司，更改你的個人資料﹔例如：「職業」、「地址」、「姓名」、「出生日期」...等。
‧要保人可以隨時變更「要保人」、「受益人」、「繳費方式」、「減少／增加保險金額」、「轉換保單」。
‧在你的保單週年日時或是當你的生活遇到重大改變時，要記得檢視你的保單是否仍然符合你的保險需求。
投資型保單及債券型基金差別在那
其實投資型保單是一個不錯的理財工具, 因為一筆資金可以投資多個標的, 透過不同標的來達到分散風險的目的, 只是經過保險公司的包裝, 原本好的產品卻變了樣:
1. 有150%的前置費用, 必須要每年維持報酬率9%以上, 六年後才能攤平, 從2008年金融海嘯至今, 除非在2009年有獲利贖回, 不然大部分的投資人都還是虧損的狀態, 更別說要維持9%的報酬率, 本人遇到許多有買投資型保單, 有人已經買超過10年以上, 但是沒有一個人是正報酬, 可想而知維持報酬率9%以上的難度.
2. 有危險保費, 亦即保險成本, 此自然費率, 就是保費隨年齡而增加, 當你到一個年齡時, 保費可能就會破萬元, 你想想看, 績效如果沒有跑上來, 又要負擔這麼重的費用, 到老的時候, 帳戶價值可能會變得很低, 如果想維持保障, 說不要還要額外負擔高額的保費, 否則保障可能會失效.
可以考慮無前置費用及保險成本的基金平台, 一樣是一筆資金可以投資多個標的, 純投資不含保險成本, 以APEX基金平台為例, 有幾個特色是投資型保單所沒有的:
1. 專家系統配置, 提供年化報酬率10%~15%: 剛剛跟你提到從2008年至今, 如果未能在2009年獲利贖回, 至今可能還是虧損的狀態, 提供APEX基金平台這幾年的績效, 2008年/2009年/2010年/2011年/2012年第一季的報酬率為0.11% / 59.71% / 22.31% / -2.97% / 11.79%, 而一般投資人平均投資績效的全球指數報酬率為-37.24% / 26.97% / 9.55% / -9.41% / 10.05%, 報酬率不僅高很多而且相對穩健, 如果你有100萬元, 在2008年1月1日投資, 截至2012年3月31日止, APEX基金平台與一般投資人基金的績效比較:
1.1. APEX基金平台: 累計的本利和為212萬1195元, 獲利112萬1195元, 四年來的投資報酬率為112.12%, 平均年報酬率為26.38%
1.2. 一般投資人基金: 累計的本利和為87萬0296元, 虧損12萬9704元, 四年來的投資報酬率為-12.97%, 平均年報酬率為-3.05%
數 字會說話, 這就是為什麼一般投資人投資基金經過這幾年投資還是虧損的原因, 一個績效是112.12%, 另一個績效是-12.97%, 才四年的時間, 差距就這麼大, 如果累積10年甚至20年之後...投資就是要有效的投資, 不然即使是長期投資, 都不見得賺的到錢, 那就失去投資的意義了.
2. 基金轉換時間零時差: 這是APEX基金平台全球獨家的功能, 想想看, 在金融海嘯期間, 如果能找一天比別人作轉換, 損失就能降低5%~8%.
3. 中國基金無投資中國A股的上限: 目前台灣能買到中國基金有三成的限制, 很多基金公司一直希望政府能加快開放腳步, 很多投資人也是希望能直接買到純中國A股基金, 所以很多人會將錢匯到香港去買中國基金. 因為中國的爆發力絕對是很多投資人期待的.
4. 有避險基金: 曼式避險基金在2008年創下33%的正報酬, 那一年全球指數平均投資報酬率是-37%, 所以在投資組合有避險基金, 相對風險會比較低.
5. 閉鎖期相對投資型保單短: APEX閉鎖期只有20個月, 但是投資型保單至少都5年以上, APEX在閉鎖期後就可部分提領, 相對於投資型保單來的有彈性.
6. 信託帳戶, 免稅, 債權隔離: 投資型保單在投資的部分非免稅, 之前有人因為買了上億元的投資型保單被課了上千萬的稅. 你應該知道投資如果拉長到20年以上, 累積到數千萬的資產並不困難,可別小看只有10%的贈與或遺產稅. 另外. 債權隔離功能也算是為資產做一個保障, 如果是投資型保單投資的部分, 就無法做到債權隔離.
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