基金主要3個類別

一、依基金的風險高低來區分

積極成長型

其特性是追求最大的資本利得，通常投資於高科技股，新公司股票，投機股，認股權證等風險甚大的標的，藉以賺取最高的利潤，因此具有高風險，高報酬的特性，如：認股權證基金，小型股基，特殊產業基金等


成長型

此為為數最多的基金類型，其特性是追求長期穩定的成長，故多投資於大型績優股或有潛力的股票上，具有增值與保值的雙重效果，此種基金有中高風險，中高報酬的特性，以股票型基金為代表


平衡型

主要目的是在追求資金的成長與穩定的收益，故多投資於獲利穩定的股票及有固定收益的債券上，風險成長型基金來得小，但收益比收益型基金更優，為一中庸型的基金類型，屬中風險，中報酬的基金以平衡型為代表


收益型

其特性為追求定期的收益，多投資於有固定收益的債券票券定存，偶爾也有少部份的股票，主要以債券型基金為主


固定收益型

主要是為追求穩定的收益，故多投資於有固定收益的債券，票券本票定存等，風險及利潤均較收益型基金為小，以貨幣型基金為代表



二、依基金的投資標的來區分

股票基金

主要將資金投入於股票市場上的基金，可投資於各種類型的股票，其流動性高，報酬高，但風險也大，主要目的為賺取資本利得


債券基金

投資於各種債券的基金，因流動性高，多為追求穩定收益的投資人所青睞


貨幣基金

以投資貨幣市場之金融工具為標的的基金，多為短期性的投資，流動性，高獲利較活存為高，而且風險低，可作為基金轉換或避難時的中繼站


貴金屬基金

此種基金會將分之二以上的資金投資於貴金屬或其相關的有價證券上


指數基金

依據股價指數中個股所佔的比例來作為選股的準則，於是基金的績效將與大盤的股價指數有一致性，對於會看大盤卻不易選股的人將是最好的投資標的


特殊產業基金

投資特定領域的各式基金，投資的範圍越小，其風險越高，利潤也越高


保本型基金

由於將投資人的本金投資於債券，其所生的利息再投資於高風險的工具，如高風險投資不幸失敗，最壞也可以領回接近本金的資金，若投資良好則多出更多的收益，藉以達到進可攻退可守的目標



三、依基金的發行方式來區分

開放型基金

這種基金對大眾隨時開放，投資人向基金公司購買基金時，則基金規模就變大，相反的若賣出基金則規模變小，所以其基金的規模不固定，但以不超過主管機關所核定的規模為限，而其買賣的價格是以單位淨值為基準，目前大部份的基金屬於此種類型




封閉型基金

又稱為交易共同基金，其發行在外的規模固定，在發行屆滿或達成規模後就此固定不變，基金公司不再接受投資人買進或賣出，投資人如欲買賣基金，需在證券交易市場裡買賣，如同股票的交易一般，所以其價格是由市場的供需來決定，不一定會和基金實際操作績效的單位淨值相符

投資基金的風險

基金藉分散投資在很多股票上，已經大幅分散了風險，但投資基金仍然有風險存在，選擇投資標的時不能不注意，常見的風險有下列幾項：

1. 市場風險 基金投資的國家或地區，如果發生政治、經濟、社會、資金問題等因素，造成股市整體下跌，即使分散投資不同股票也無法避免損失，就稱為市場風險。要規避這種 風險，投資時應該考慮用投資組合的方式，分散投資在更多的國家，或是投資在區域型的基金，避免單一國家的市場變化過於劇烈，影響您投資的結果。

2. 通貨膨脹風險 當通貨膨脹發生時，即使投資獲利，但是物價也跟著水漲船高，投資的真正獲利就不如帳面上好看了。比如投資基金獲利10%，但是同時物價卻上漲了15%，投 資的獲利還不如物價上漲的幅度，等於沒有獲利。要規避這樣的風險，將部分資金投資在以國外貨幣計價的海外基金是一個很好的方法。

3. 利率風險 投資基金的風險比存款高，所以要求的報酬率也會比存款高，但是如果市場的利率上升，一來通常會造成股市下跌的結果，二來投資獲利若無法大於存款利率水平， 就等於是損失了。比如說假設投資基金獲利10%，當時的定存利率卻高達15%，投資基金反而少了5%的收入，等於是機會成本的損失。要避免這種結果，分散 投資在不同國家的股市，以及分散部分投資在債券型基金是最好的方法。

4. 匯率風險 基金的投資標的國家貨幣升貶的情況，將影響投資的整體收益。要規避這種風險，將部分資金分散投資在不同貨幣計價的海外基金是一個很好的方法。

5. 監督管理的風險 絕大多數基金公司，不論是公司或是主管機構的監管制度上，都是以保護投資者的利益為最高原則，但也有百密一疏的情況，進而影響投資大眾的權利。所以在投資之前，審慎的觀察基金公司的誠信與紀錄，是投資人必備的功課。

6. 系統風險 系統風險與市場風險類似的觀念，指的是與整個市場相關的的風險，如政局的穩定性、利率走勢、匯率、通貨膨脹率的變動、能源危機、景氣變化等，所有的投資或 者公司皆會受到這些風險的影響。要規避這種風險，投資時應該考慮用投資組合的方式，分散投資在更多的國家，或是投資在區域型的基金，避免單一國家的市場變 化過於劇烈，影響您投資的結果。

7. 非系統風險 個別公司或投資特有的風險，如產品的生命週期、同業的競爭、經營者與員工的素質、淡旺季、環保抗爭、罷工威脅、原料取得的難易度、技術的變革等因素，均會 影響到該公司或投資報酬的情況。由於此種風險可透過投資組合方式予以規避或降低，故又稱可規避或可消除風險

儲蓄保險簡介

儲蓄保險顧名思義就是儲蓄加保險,有存錢的功能再附加上保障,

大致把儲蓄險的優劣勢分為下列...

優勢 : 1.強迫儲蓄 2.只進不出 3.養老規劃 4.退休規劃 5.個人免稅額二萬四

6.有保障的存錢 7.生存保險金及死亡理賠金免稅

劣勢 : 要繳錢.

其實反正到期後看你要一次領回或分期領回看你的保單是如何規劃的,錢是跑不掉的,所以劣勢可以說沒有啦.端看你自己怎麼想啦.

而錢是否越來越多這個問題,我用我的思考模式來發表一下,

有人會覺得儲蓄險年限太久了,會有通貨膨脹的問題,錢都貶值了!!!...但...請問錢放哪裡沒有通膨的問題,存在銀行或存在儲蓄險都一樣會有這樣的問題,但是....

放在銀行中...會有一個大家都忽略的風險......就是提領風險,現在金融卡很方便,

卡一插錢就出來了....就忘了錢要存起來,所以.....放在銀行或放在儲蓄險中以相同

二十年的年限來看........放在銀行可能到最後一毛也沒有,而至少儲蓄險幫你的本都保下來了....而且,以第七點優勢來說,辛苦大半備子,錢被政府課走了,存再多錢也

沒用啊....所以...錢是越來越多的......我的淺見啦!!!那錢要放銀行的儲蓄險好呢?還是郵局的好呢?其實找保險公司最好啦,為什麼?

因為銀行及郵局的儲蓄險是沒有業務員服務的哦!!!我自己親身就被某家銀行騙了

一張儲蓄險,保單上業務員是空白的哦,而且後來才知道有些行員是沒有壽險證照

短期的儲蓄險值不值得購買呢?

以上的標題有點像繞口令，但是投資理財大眾卻常常對一些看起來完美的金融商品，產生百分之百地信任。

最近有許多朋友問筆者：「市面上最近銷售的短天期儲蓄險，到底值不值得買」？我的標準說法都是以問句代替回答：「為什麼你要買這種儲蓄險」？朋友普遍的回答都是：「業務員告訴我，這張保單的投資報酬率比銀行定存還好耶」！

國人向來把「滿期一次領取保險金」，以及「每隔幾年（例如一年、兩年或三年）領回一筆生存保險金」等，屬於「生死合險」的養老險或還本壽險，叫做儲蓄險。意思就是保單不是只有純死亡保障，當被保險人活著時候，也可以享有一點「儲蓄」的功能。

不過，徵詢過我意見的人，大概都知道我非常反對投資人，動不動就去買儲蓄險，其中最項原因。首先，就在於它儘管訴求「儲蓄兼保障」，卻是可能花了雙倍的錢，卻是兩邊的好處都不足。

因為根據調查，許多人購買儲蓄險的原因，一是因為它具有基本的保障，另一個則是有「儲蓄」的功能。但是實際的狀況卻是：這種保單的投資報酬率不一定能打得過股票或基金等投資工具，甚至是定存利率也不一定贏得過（因為保單所謂的「預定利率」，並不等同於定存利率，這是許多包括保險業務員在內的人，為了讓保單容易銷售，而有意或無意地讓保戶產生「兩者意義相同」的誤解）；至於在保障金額部分，也是少之又少的「寥甚於無」。

之所以形容這種儲蓄險保單「報酬低，保障更低」的原因，就在於儲蓄險的保費高，使得保戶常常因為無能力購買更高的保險金額，才會讓保障金額嚴重不足。

隨便以某家壽險公司的六年期儲蓄險，與一般平準型的終身壽險為例，如果是35歲男性購買，六年期儲蓄險的每萬元保費是9500元左右，但是20年期繳費的終身壽險，每萬元的保費只有350元不到。

當然，因為保險精算的關係，六年期繳費與20年期繳費的保單，費率當然會不一樣。原先六年期儲蓄險到期之後，保戶雖然拿回所謂的滿期金，看起來好像是跟存定存一樣，但是當被保險人一旦發生意外事故時，總共領回的身故保險金，真的少得非常可憐。

以上面兩個例子來看，買一萬元保額的六年繳儲蓄險保費，可以買到27萬元的20年繳平準型終身壽險。同樣一筆費用的保障，卻是一萬元與27萬元的差別。

再看看這六年繳的保費與實際拿回來的錢間，到底有多好的投資報酬率？一般銷售人員都會用（六年到期總領回保險金—六年總繳保費／六年總繳保費）的簡略公式計算報酬率。

以上述六年期儲蓄險所計算出來的數字是4.69％左右，看起來好像優於國內新台幣一年期定存利率的1.7％~1.8％（在今年七月一日央行調升利率之前，一年期定存利率約為1.5％左右）。但是銀行定存是按複利增加的，如果把複利的觀念套在每年所繳的保費上，並複利滾息。反推回去的年複利報酬只有1.35％而已，根本連定存績效都打不過。

您可能會問：那這1.5％與1.35％間的利差到哪裡去了？實際上就是保戶購買這張保單的相關成本，也就是付給保險公司的各項管銷成本，以及花在購買每萬元純死亡險的保費上頭。由於保險公司不可能白白幫保戶服務，自然要從所繳的保費中，拿出一部分做為費用支出了。

英語中有一句話是這麼說的「Too good to be true」，翻成中文的白話意思是「事情好到不大像真的」。偏偏在金融市場上，就常常有業務員向客戶四處兜售這種「好到有點不大像真」的商品，但投資人卻都信以為真。前面所舉的儲蓄險，只是其中的例子之一。

當然我的意思並不是說儲蓄險有如毒蛇猛獸，因為它總有它適合購買的特殊族群。但是，既然它是一個分眾市場，而非大眾市場的商品，就不是人人都適合購買的了。

特別是如果您完全沒有任何保障之前，請不要太貪心地認為，儲蓄（投資）與保障是真的可以「魚與熊掌都能得兼」的。因為想要兩樣通吃，就可能是兩邊都討不到好處

儲蓄險購買如何選擇挑選?

儘管大家對儲蓄險耳熟能詳，但只要稍加留意，即可發現，無論是郵局或是壽險公司所推出的壽險商品，幾乎都看不到「儲蓄險」這3個字出現在商品名稱上。原因在於，與其說「儲蓄險」是一種「商品」，不如說這是種「概念」：兼顧儲蓄與保險的生死合險。
永達保經協理陳宥天觀察，由於目前定存利率偏低，加上基金、股票、投資型保單等一般投資人所常用的投資工具多半處於負報酬狀態，使得不少投資人思考「該把錢往那兒擺才安全」，也帶動傳統、保守的投資工具大熱門，例如儲蓄險。


認識3 種儲蓄險：風險vs. 購買目的

詠倡保經副總經理李文洋指出，儲蓄險可大致分為3類：利率變動型壽險、不分紅儲蓄險以及分紅儲蓄險，儘管在利率計算、給付型態上有所差異，但買進前必讀儲蓄險的保險與風險以穩穩賺利息為目標的人，直接選出投資報酬率最高的儲蓄險產品即可。基本要義不變：躉繳或是年繳固定金額，期滿後可拿回本金加上利息，例如6 年總繳金額82,900 元，期滿後可領回100,000 元，年複利率約合2% 至3% 左右。

由於可拿回本金，「錢不會不見」的訴求讓投資人安了心；再加上高於定存利率的報酬率，讓人心動。不過，天下沒有白吃的午餐，在搶進儲蓄險之前，你應該先釐清「買儲蓄險的目的是什麼？」，以及弄懂「買儲蓄險有哪些風險？」這兩件事。
購買儲蓄險的風險：

1. 利率變動 2. 提前解約

誰買儲蓄險？有人為了強迫儲蓄，有人當作定存替代品，有人把儲蓄險用來規劃退休生活養老金，有人把儲蓄險作為完成短期目的，如用做累積購屋基金的工具。正由於每個人買儲蓄險的出發點不同，面對市面上林林總總的商品選擇，也就需要格外小心。

購買儲蓄險的風險，主要來自「利率變動」與「提前解約」。雖然當今利率偏低，但大部分情況下，利率變動空間不小，像日本長期維持在零利率環境的例子並不多；正因如此，倘若在低利率時，買了一張長天期、固定利率的保單，很可能現在看似誘人的3% 利率，等到未來利率走揚後，反而變成「低利」。

另一方面，雖然很多人會將儲蓄險跟定存相提並論，且認為儲蓄險本身的靈活度，例如保單借款、隱藏資產等功能是定存所不及，但別忘了，倘若忽然需要用錢，定存提前解約損失的只是利息，但儲蓄險可能損失的卻包括手續費、解約金等。


避險之道：1. 短年期較佳 2. 資金充足者，建議分拆多張保單

因此，李文洋建議，有意願購買儲蓄險的投資人，最好挑選短年期儲蓄險，例如6 年，可同時降低利率變動與提前解約的風險；其次，開始繳費後，倘若不得已必須解約，至少也要等到4 年以後，提前解約的損失才可降到最低。

陳宥天則建議，由於各家儲蓄險的利率、貸款利率高低不同，在考量報酬率與未來利用保單借款的需求下，倘若資金充足，不妨考慮將資金分拆成多張保單，例如手上有200 萬元的資金，可拿100 萬元購買利率高的A 公司保單，拿100 萬元買貸款利率低的B 公司，以備未來的不時之需，例如保單借款或是提早解約。

 儲蓄險教戰 你是哪一族？

定存替代族

資金運用目標：手上有一筆約50 萬元的閒錢，短期內都用不到，也不想拿去投資，只想穩穩賺利息。

購買重點：既然視儲蓄險為定存替代品，那麼就別客氣，直接請理專幫你算出報酬率最高的商品。除了利率高低外，陳宥天建議，也可從「本金」跟「解約金」之間的差距來決定。例如同樣是年繳10 萬元，20 年共繳200 萬元，A 公司解約金245 萬，B 公司解約金220 萬，自然是解約金高的出線。


月光存錢族

資金運用目標：每個月的薪水總是一不小心就花光光，希望買張儲蓄險來強迫自己存錢。

購買重點：對於「錢會咬皮包」的投資人來說，買儲蓄險是強迫儲蓄的最簡單方式，陳宥天還提出另類建議，太過方便往往就存不住錢，所以月光族在挑儲蓄險，不如找解約、質借手續愈麻煩的公司愈好，乍聽不合理，仔細想想卻很實用

壽險額度及意外險介紹

一、壽險額度：
簡單的說就是身故留下來的保險金。是留給您最愛的家人、親人、後人，生活養護費、教育培育費、孝親照料費用的多寡。有些壽險額度中附有殘廢失能給付、保費退還機制、生存還本金等附加價值，但相對所繳的每期保費也比純壽險的保費貴一些。一般壽險有主約及附約型，又有分為終身型壽險、定期型壽險、投資型壽險、外幣型壽險等。


二、意外險：
意外險保費與年齡無關，與職業危險等級有絕對關係。目前市場都是屬於一年一期的商品，針對死亡與肢體殘廢程度的補償，目前有分成11級75項給付，有些公司針對市場競爭另有附贈，如重大燒燙傷、空中乘客險、殘廢每年生活補助金等特殊給付條件，所以，此險種可針對我們當意外事故發生肢體殘障後能提供一筆生活照料、看護復健與身障扶助器材費用等，在保險規劃上是不可缺的部分，這型商品有些公司的條款是有保證每一年續保，有些公司是沒有註明續保與否。加上亦有產險公司也推出的意外險商品相比，產險公司的意外險保費雖便宜，但給付的條件似乎與人壽險相差一半，可說重看不重質，產險公司的意外險每年可否續保及商品條件是否相同，這就值得可慮了。
投保意外險主險都會再附加買所謂的意外醫療險、意外住院日額險，保費是依被保險人的職業類別計費的，這兩項是做為因意外事故發生所支出的醫療費用實支實付與住院津貼給付，彌補所造成之龐大醫療費用。

社會醫療保險和商業醫療保險

社會醫療保險是國家和社會根據一定的法律法規，為向保障範圍內的勞動者提供患病時基本醫療需求保障而建立的社會保險制度。我國的社會醫療保險由基本醫療保險和大額醫療救助、企業補充醫療保險和個人補充醫療保險三個層次構成。

商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，單位和個人自願參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業醫療保險。是指由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。消費者依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。

商業醫療保險與社會醫療保險的區別：

首 先，兩者屬性不同。商業醫療保險是人壽保險公司運用經濟補償手段經營的一種險種，是社會經濟活動的一個方面，是由保險人與投保人雙方按照自願原則簽訂合同 來實現的，人壽保險公司可以從中贏利.而社會醫療保險是國家根據憲法規定，為保護和增進職工身體健康而設立的一種社會保障制度，是國家或地方通過立法強制 執行的，不取決於個人意志，同時作為一種社會福利事業具有非贏利性質。 　　

其次，保險對像和作用不同。商業醫療保險以自然人為保險對 像，其作用在於當投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫療費用時，可獲得一定的經濟補償以減輕損失，而不是為了保障被保險人的基本生活，也不具有維護社會公 平的作用，社會醫療保險主要以勞動者為保險對像，當勞動者因患病就醫而支出醫療費用時，由社會保險部門或其委托單位給予基本補償，有利於社會安定和維護社 會公平，實際上是國民收入再分配的一個方面。 　　

再次，兩者權利與義務對等關系不同。商業醫療保險的權利與義務是建立在合同關系上，任 何一個有完全行為能力的公民或法人，只要與保險公司自願簽訂保險合同並按合同規定繳納了保險費，其本人或成員就能獲得相應的保險金給付的請求權，保險金額 的多少取決於所繳保險費數額的多少，即保險公司與投保人之間的權利與義務關系是一種等價交換的對等關系，表現為多投多保，少投少保，不投不保。而社會醫療 保險的權利與義務關系建立在勞動關系上，只要勞動者履行了為社會勞動的義務，就可以享受社會醫療保險待遇，有時為了便於用經濟手段進行管理，增強勞動者的 費用意識，要求繳少量保險費，但他們所領取的保險給付金與所繳納的保險費數額並不成正比例關系，即權利與義務關系並不對等。

對照香港，商業醫療保險同國家講既就基本上一樣。而社會醫療保險就系勞工保險、雇佣保險或一D公司的團體醫療保險之類